Дипломная работа. Тема: «Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации»

Практическая часть работы выполнена на примере предприятия ПАО «Сбербанк», отделение г. Екатеринбург ул. Ельцина д. 3 доп. офис 7003/0504.
Банк работает на основании лицензии на осуществление банковских операций №1481, выданной Банком России 11.08.15. Также ПАО «Сбербанк» имеет следующие лицензии: привлечение вкладов, размещение драгоценных металлов, ведение брокерской деятельности, депозитарной деятельности, а также на управление ценными бумагами. ПАО «Сбербанк» является участником страхования вкладов от 11.01.05 гг.
Экономическая характеристика предприятия в данной работе будет представлена по данным финансовой отчетности предприятия, раскрываемой в сети Интернет в обязательном порядке, а также информацией, публикуемой на официальном сайте.
…

Введение

Актуальность темы. Потребительское кредитования является наиболее популярным банковским продуктом, в развитых странах на данный вид приходится до 80%. В связи с изменениями, происходящими во внешней среде банки, были вынуждены изменить политику предоставления потребительского кредита. На сегодняшний день, можно наблюдать следующие тенденции: ужесточение требований к заемщикам, снижение суммы предоставления кредита, увеличение стоимости пользования заемными денежными средствами, увеличение первоначального взноса при автокредитовании или предоставление ипотеки, что фактически означает отказ в выдаче потребительского кредита.
Потребительское кредитование – это предоставление физическому лицу на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, форма предоставления: наличные денежные средства, предоставление отсрочки платежа или кредитная карта.
…

1 Организация кредитных отношений в современном обществе

1.1 Потребительский кредит, как форма кредита: сущность, ОСОБЕННОСТИ И история развития

Изучение потребительского кредита начнем с изучения истории данного явления в прошлом.
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено.
…

1.2 Участники, инструменты и основные схемы современного рынка потребительского кредитования

Участниками процесса потребительского кредитования выступает две стороны: заемщик и кредитор, при предоставлении потребительского кредита по условиям договора также может выступать еще одной стороной поручитель. Правоотношения между участниками данного процесса регулирует кредитный договор.
Заемщик и поручитель в данном случае является физическое лицо, а кредитором может выступать как кредитная организация, так и любое другое физическое лицо, основное требование оформление правоотношений в соответствии законодательством.
Вопрос инструментов и методов потребительского кредитования наименее изучен на сегодняшний день.
Одним из немногочисленных исследователей, попытавшимся дать четкое определение методам кредитования, является Л. В. Трускова.
…

2.1 Риски, присущие потребительским кредитным операциям

Риск, являясь неотъемлемой частью экономической, политической, социальной жизни общества неизбежно сопровождает все сферы деятельности и направления любой организации, которая функционирует в условиях рынка. Поэтому деятельность компании в рыночных условиях связана с принятием на себя всевозможных рисков [18, c.14].
Само слово «риск» восходит к греческим словам ridsikon, ridsa – утес, скала. В итальянском языке risiko – опасность, угроза; risicare – лавировать между скал. Во французском risdoe – угроза, рисковать (буквально объезжать утес, скалу), французская risque от итальянского risilorischio, староитальянского risicare – отваживаться. В наиболее общем виде, преобладают два противоположных взгляда на сущность риска. С одной стороны, риск предстает в виде возможного неудачного исхода, опасности, с другой – удачи, благоприятного исхода. В таблице 6 представлены определения понятия «риск», предлагаемые различными авторами.
…

2.2 Экономическая характеристика ПАО «Сбербанк», оценка его места в банковской системе РФ

Практическая часть работы выполнена на примере предприятия ПАО «Сбербанк», отделение г. Екатеринбург ул. Ельцина д. 3 доп. офис 7003/0504.
Банк работает на основании лицензии на осуществление банковских операций №1481, выданной Банком России 11.08.15. Также ПАО «Сбербанк» имеет следующие лицензии: привлечение вкладов, размещение драгоценных металлов, ведение брокерской деятельности, депозитарной деятельности, а также на управление ценными бумагами. ПАО «Сбербанк» является участником страхования вкладов от 11.01.05 гг.
Экономическая характеристика предприятия в данной работе будет представлена по данным финансовой отчетности предприятия, раскрываемой в сети Интернет в обязательном порядке, а также информацией, публикуемой на официальном сайте.
…

2.3 Оценка потребительских кредитов в банке ПАО «Сбербанк»

Кредитный портфель ПАО «Сбербанк» до вычета резервов увеличился за анализируемый период на 6,6% или на 19,9 трлн. руб. Увеличение кредитов выданным юридическим лицам увеличились на 4%. тем не менее, наблюдается снижение доли в общей структуре кредитного портфеля. Данный показатель изменился под влиянием увеличения суммы, по жилищным кредитам, выданным физическим лица.

Рисунок 13 – Структура выданных кредитов ПАО «Сбербанк» за 2017-2018 год23
Более подробно структура выданных кредитов ПАО «Сбербанк» представлена в таблице 15.

Таблица 15 – Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за период с 2017-2018 год24

2017 год
2018 год

Млрд. руб.
Удельный вес, %
Млрд. руб.
…