Использование электронных платежных систем в сфере интернет- торговли: возможности и перспективы

1.1 Понятие и классификация электронных платежных систем

Во все времена ценилась и ценится скорость расчетов. У банков, как правило, они производятся в течении банковского дня, иногда 2-3 дней. С развитием коммуникационных технологий, появлением электронных сервисов платежа, быстрота денежных трансферов возросла, вплоть до мгновенных онлайн-операций2.
Современные платежные системы являют собой сочетание определенных правил и процедур, использования новых технологий и структурных решений, специализированных организаций, создающих возможности для безопасного проведения финансовых расчетов между их участниками.
В экономической литературе для того, чтобы охарактеризовать данную систему, использовались различные подходы к определению категории «платежная система». Наибольшее внимание изучению платежных систем уделяли в своих работах российские экономисты: Белоглазова Г.Н., Савинская Н.А., Березина М.П., Лаврушин О.И.
…

1.2 Особенности нормативно-правового регулирования электронных платежных систем в Российской Федерации 

В соответствии с российским законодательством в качестве субъектов права и соответственно носителей прав и обязанностей в процессе правоотношений выступают физические лица – индивидуальные предприниматели, а также субъекты, которые обладают статусом юридического лица (п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса РФ)11.
Можно сделать вывод, что с точки зрения правового регулирования, которое реализуется в процессе наделения субъектов необходимым перечнем прав и обязанностей, электронная платежная система является совокупностью, которая включает в себя субъекты, обеспечивающие процесс реализации платежей; получателей платежей – организаций, осуществляющих реализацию товаров (услуг), а в электронных платежных системах, применяющих виртуальные денежные системы, еще и потребителей, которые должны регистрироваться в данных платежных системах.
…

1.3 Зарубежный опыт создания и развития электронных платежных систем 

Эволюция платежных систем, в том числе электронных, находится в неразрывной взаимосвязи с процессом развития общества. Меньше 100 лет спустя после того, как была выпущена первая банковская карта, можно отчетливо отследить очертания всеобщего безналичного финансового будущего. Тем не менее, искать его предпосылки можно уже не только в недрах развитых стран и финансовых рынков Европы, Великобритании и США, но также и на просторах стремительно растущих рынков стран БРИКС и иных молодых экономик. В данных странах новые платежные инструменты внедряются с наиболее быстрыми темпами.
В отличие от рыночных инноваций развивающихся стран, толчком к процессе развития новой инфраструктуры платежных систем в Европе и США является ригидность и несопоставимость стандартов различных рынков или гигантов, но и это претерпевает изменения под давлением регуляторы.
…

Глава 2. Анализ рынка электронных платежных систем в сфере интернет-торговли
2.1 Анализ рынка электронных платежных систем в сфере интернет-торговли

Электронные денежные средства (ЭДС) в России появились позже, чем банковские карты (Webmoney 1998г) как средство для платежей в интернете. Количество операторов электронных денежных средств последние три года практически не меняется (рис. 2).

Рисунок 2. Количество банков против количества операторов электронных платежных систем24
Несмотря на стабилизацию числа операторов ЭДС и количества электронных кошельков, количество транзакций продолжает расти. Главными драйверами этого роста выступает развитие онлайн-продаж и переводов. Размер операций в денежном выражении в 2017 году по отношению к 2016 несколько вырос, тогда как средний размер транзакции падает последние 4 года (рис. 3).

Рисунок 3. Количество и объем операций с использованием электронных платежных систем для операций интернет-торговли (в млн ед./млрд.
…

2.3 Современные препятствия в развитии электронных платежных систем 

Исследование e-Finance User Index 2016 была определило группу лидеров среди электронных кошельков и систем электронных денег, в которую вошли: Яндекс.Деньги (59,5%, или 17,8 млн пользователей), QIWI Кошелек (53,7%, или 16,1 млн пользователей), WebMoney (51,1%, или 15,3 млн пользователей) и PayPal (31,6%, или 9,5 млн пользователей). Остальные электронные кошельки и системы электронных денег имеют существенно меньшее количество пользователей (рис. 29). 54,8% российских Интернет-пользователей (около 30 млн человек) пользуются хотя бы одним электронным кошельком или системой электронных денег.
Большинство (38%) пользуются только одним электронным кошельком (системой электронных денег), треть (29%) – двумя, 18% – тремя. Только 13% российских Интернет-пользователей имеют 4 электронных кошелька и более (рисунок 11).

Рисунок 11.
…

3.1 Совершенствование нормативно-правового регулирования электронных платежных систем в сфере интернет-торговли

В Госдуму 7 декабря внесен законопроект, ужесточающий контроль за деятельностью в России иностранных платежных систем (MoneyGram, Intel Express) и электронных платежных сервисов (AliPay, WeChat и других). В числе авторов поправок в закон о Национальной платежной системе (НПС) – глава комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков и первый зампред комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев.
Согласно документу, иностранным поставщикам платежных услуг, или электронным кошелькам, запретят оказывать россиянам услуги по переводу денежных средств, а российским банкам – обеспечивать такие переводы. Такие кошельки смогут работать на территории России только со своими клиентами-нерезидентами, следует из законопроекта.
…

3.2 Возможности и перспективы развития электронных платежных систем 

В настоящее время именно российские системы «Яндекс. Деньги» и QIWI разви­ваются достаточно активно, и OIWI преуспевает быстрее.
Сейчас достаточно сложно сказать, какую рыночную долю имеет каждая из представленных компаний, поскольку у каждой своя специализация: Webmoney и PayPal зачастую активно развивают международные расчеты, а OIWI – сеть собственных терминалов, которые связаны с электронными деньгами, но просто как классические электронные деньги уже не может рассматриваться. В то же время «Яндекс. День­ги» активно развивают новый продукт «Яндекс. Касса» для приема оплаты через Интернет, для Интернет-магазинов. OIWI и «Яндекс. Деньги» активно интегрируются с платеж­ными системами банковских карт VISA и MasterCard соответ­ственно, а в 2017 году «Киви банк» приобрел еще и платеж­ную систему Contact. По оценкам экспертов еще в 2009 году доля «Яндекс. Деньги» составляла 47 % и доля Webmoney 45% (Решетникова, 2010).
…