Анализ автокредитования физических лиц и перспективы развития (на примере ООО «Важная Персона Авто»)

1.1 Сущность, значение и популярные виды автокредитования

В настоящий момент в России узловым фактором роста кредитного портфеля банков является увеличение объемов потребительского кредитования. Справедливость данного утверждения подтверждают статистические данные, представленные в «Обзоре банковского сектора Российской Федерации» Банком России. В соответствии с данными, представленными в аналитических таблицах обзора, на 01.01.2018 г. портфель кредитов банковского сектора физическим лицам достиг 12173,7 млрд руб., а его доля в общем кредитном портфеле составила 26,5 %. Стратегии ведущих банков страны свидетельствуют о значительном потенциале дальнейшего роста розничного кредитования.
Банки, развивая программы потребительского кредитования, немаловажную роль отводят такому сегменту потребительского рынка, как автокредитование. Лидерами на мировом рынке автокредитования считаются США и Германия, так как в этих странах до 90 % автомобилей приобретается с использованием кредитов.
…

1.2 Нормативные акты, регулирующие организацию процесса автокредитования

Обеспечение режима законности в кредитных отношениях является основным направлением финансово-правовой политики государства. При этом справедливо отмечается позитивная роль профильных законов, которые определяют нормативные основы процесса автокредитования.
В таблице 1.3 сгруппированы уровни нормативного регулирования организации автокредитования в банке, работающего на коммерческой основе.
Таблица 1.
…

1.3 Методическое обеспечение подходов к автокредитованию, примеры зарубежной практики

При организации автокредитования усилия кредитных организаций направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору. Этой цели подчинены действия сотрудников банка на всех стадиях кредитного процесса.
Критерии оценки кредитоспособности потенциального заемщика определяют содержание способов ее оценки. К числу этих способов в банке относятся:
• оценка делового риска;
• оценка менеджмента;
• оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов;
• анализ денежного потока;
• сбор информации о клиенте;
• наблюдение за работой клиента путем выхода на место.
Чтобы определить и минимизировать кредитный риск, каждый банк стремится как можно точнее оценить кредитоспособность своих заемщиков.
…

2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО «Важная Персона Авто»

Общество с ограниченной ответственностью «Важная Персона Авто» зарегистрировано 01.12.2005 г. регистратором Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы № 12 по Тверской области в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (в ред. Федерального закона РФ от 31.12.2017 № 481-ФЗ).
Организация самостоятельно планирует свою производственную, финансово-хозяйственную деятельность, а также социальное развитие коллектива, в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации.
Деятельность организации, права и обязанности ее учредителя регулируются Гражданским кодексом РФ от 30 ноября 1994 года (в ред. Федерального закона РФ от 29.07.2017 № 259-ФЗ), Федеральным законом «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 года № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона РФ от 29.07.
…

2.2 Анализ существующей практики автокредитования ООО «Важная Персона Авто»

Автокредитование как перспективное направление розничного банковского бизнеса Тверской области получило толчок к интенсивному развитию в начале 2000-х гг., характеризующийся бурным разрастанием банковских сетей, ориентированных на обслуживание частных лиц, развитием и совершенствованием линейки розничных банковских продуктов, в том числе и в сегменте автокредитования.
ООО «Важная Персона Авто» осуществляет деятельность на рынке розничной продажи автомобилей с декабря 2005 г. В настоящее время количество вовлеченных в автокредитный бизнес участников растет, что закономерно, учитывая привлекательность данного направления.
Для определения места ООО «Важная Персона Авто» на современном рынке автокредитования составлена следующая схема (рисунок 2.2).

Рисунок 2.2 – Место ООО «Важная Персона Авто» на современном рынке автокредитования

Данные рисунка 2.
…

2.3 Оценка кредитоспособности ООО «Важная Персона Авто»

На сегодняшний день ООО «Важная Персона Авто» является лидером в продажах автомобилей в г. Тверь и подтверждает устойчивость своей бизнес-модели даже в условиях достаточно сложной экономической обстановки. Оценить надежность своего партнера-автосалона банк может с помощью анализа кредитоспособности.
На основании данных бухгалтерского баланса (Приложение 1) динамика и структура актива баланса ООО «Важная Персона Авто» проанализированы в таблице 2.4.
Таблица 2.4 – Анализ состава, структуры и динамики активов организации
Разделы, группы статей баланса
На 31.12.17 г.
На 31.12.16 г.
Изменение за отчетный период

тыс.р.
в % к итогу баланса
тыс.р.
в % к итогу баланса
±, тыс.р.
Темп изменения, %
в % к итогу баланса на 31.12.16 г.
…

3.1 Условия оптимальной программы автокредитования

В настоящее время уровень розничных продаж, благодаря растущему потребительскому спросу, играет для многих компаний ключевую роль в их деятельности. Поэтому как для кредитных организаций, так и для представителя автодилеров ООО «Важная Персона Авто» в связи с продолжающимся ростом конкуренции становится все более актуальным вопрос продвижения продаж автомобилей населению в кредит. В этих условиях в выигрышном положении оказываются те участники рынка, которые могут предложить наиболее привлекательные условия для клиентов.
Одним из самых существенных критериев при выборе оптимальной программы покупки автомобиля в кредит для клиента являются ее ценовые параметры.
Предлагается следующий вариант выдачи ссуды и уплаты основного долга, который позволит уменьшить платежи по кредитным обязательствам клиента, не снижая при этом банком процентной ставки за предоставленные денежные средства и, как следствие, увеличить продажи.
…

3.2 Использование лизинга

В настоящее время целесообразно рассматривать и анализировать лизинг для физических лиц, хотя до 2010 г. данная сделка была неправомерна. В Федеральном законе № 164 «О финансовой аренде (лизинге)» в ст. № 3 было указано, что предметом лизинга являются любые не потребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности. В данную статью 08.05.2010 г. была внесена поправка: «оборудование, которое может использоваться для предпринимательской деятельности», что дало возможность совершать сделки физическим лицам.
В договоре лизинга для физических лиц заключаются сделки на срок 12, 24, 36 месяцев. При этом клиент имеет право выкупить предмет лизинга раньше, чем закончится договор, но с момента заключения договора должно пройти 6 месяцев, иначе сделка не будет считаться лизинговой.
…

3.3 Оценка эффективности предложений

Реально увеличить продажи ООО «Важная Персона Авто» возможно при использовании предлагаемой схемы выдачи ссуды и уплаты основного долга траншем и лизинга. Если организация хочет захватить еще большую долю рынка от общего оборота автосалонов, то может быть принято решение о либерализации кредитной политики в целях стимулирования продаж и предложения более длительных сроков товарного кредита. Однако любой такой шаг должен предприниматься с учетом сопоставления возможного увеличения суммы издержек и получаемых в результате выгод. В качестве альтернативного способа принятия решений о предоставлении товарного кредита могут применяться такие же подходы, как и при обосновании инвестиций в основной капитал. Это связано с тем, что предоставление товарного кредита является отвлечением ресурсов от использования по другим направлениям в ожидании увеличения будущих потоков денежных средств благодаря увеличению объемов продаж.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучение теоретических аспектов автокредитования позволило раскрыть сущность банковских кредитных продуктов на покупку транспортных средств, их разнообразную классификацию, нормативные акты, регулирующие организацию процесса автокредитования, виды и критерии оценки кредитоспособности клиентов.
Автокредит представляет собой форму потребительского кредита, при которой банк выдает целевую ссуду на приобретение автомобиля. Автокредит представляет собой не только экономическую категорию, но и правовую. В связи с этим автокредитование находится в рамках правового поля и оформляется автокредит кредитным договором.
По результатам проведенного исследования сделаны следующие выводы.
ООО «Важная Персона Авто» – успешно развивающаяся организация в г.
…

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017 № 459-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017 № 482-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018 № 53-ФЗ) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790.
4. Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» // Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, № 30, ст. 3606.
5. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. Банком России 28.06.
…