Финансовое поведение населения

1.1. Понятие и сущность финансов домашних хозяйств

На современном этапе развития экономики действуют различные хозяйственные единицы, цель экономической деятельности которых отличаются друг от друга. И данное множество можно по-своему распределить по отдельным группам, в результате которого основными субъектами экономической деятельности становятся: государство, предприятия (фирмы) и домашние хозяйства.
Стоит отметить, что с серьезными изменениями в отношениях экономически независимых хозяйствующих субъектов, при переходе страны к рыночной системе, а также при повсеместной мировой и европейской экономической интеграции, российские домашние хозяйства вынуждены изменить условия своей жизнедеятельности и самостоятельно определять параметры своего поведения, а также брать ответственность за любое принятое экономическое решение.
…

1.2. Финансовые ресурсы домохозяйств, их формирование и использование

Финансовые ресурсы домохозяйств являются физическими обладателями финансовых отношений. В свою очередь, данные ресурсы представляют собой совокупность денежных доходов, поступлений и накоплений различных хозяйств, которые образуются и применяются для обеспечения их жизнедеятельности.
Денежные доходы являются основной частью финансовых ресурсов домохозяйств. Такими являются средства, которые получены вследствии заработка в течении заданного периода времени.
Доходы, которые домохозяйства получают, могут быть не только в денежной форме, но и в натуральной. Последние в основном состоят из продуктов, которые они получают в личном подсобном хозяйстве, либо в качестве натуроплаты от сельскохозяйственных организаций.
…

2.1. Факторы финансового поведения населения

Финансовое поведение населения – сложное многоаспектное социально-экономическое явление, детерминируемое совокупностью разнообразных микро- и макроэкономических факторов (таблица 2.1).
Таблица 2.1 – Классификация факторов, определяющих финансовое поведение населения
Автор
Перечень факторов
Л.И. Ниворожкина [15]
уровень дохода, доступность кредита, накопленное имущество, динамика ВВП (ВРП), институциональные факторы (схемы социального страхования и налогообложения), уровень безработицы, баланс государственного бюджета, доля предпринимателей, динамика цен на недвижимость, демографическая структура населения, ожидания населения относительно будущей экономической конъюнктуры, прочие культурные и социальные факторы
И. Н.
…

2.2. Сберегательная модель поведения населения

Экономические решения один из самых частых и распространенных типов решений. Развитие кредитных систем, финансовых рынков и пластиковых карточек позволяют расплачиваться не только наличными деньгами в любое время в реальной жизни и через интернет. Поэтому любой человек, вступающий в торгово-денежные отношения, вынужден принимать подобного рода решения. Однако современная экономика характеризуется затяжным периодом нестабильности [25, c. 111].
За периодами успешного промышленного развития и всеобщего экономического процветания всегда наступают периоды спадов, сопровождавшиеся падением объемов производства и безработицей. Природные катаклизмы, политика, войны, внутренние экономические закономерности, и, наконец, психологические факторы, способны расшатать экономику любой страны.
Особенной нестабильностью характеризуется поведение фондовых рынков и инвестиционных процессов.
…

2.3. Кредитная модель поведения финансового поведения населения

Кредитные инструменты, наряду со сберегательными, расширяют платежеспособный спрос, увеличивая потребление товаров и услуг, способствуя тем самым развитию производств. Кроме того, эти инструменты являются одним из способов трансформации денежных средств населения в инвестиции, которые обеспечивают экономическое развитие территорий. Однако эти изменения таят в себе некоторые опасности.
Во всем мире, и особенно в высокоразвитых странах, наблюдается переход от кредита как средства осуществления покупки к кредиту как средству формирования особого стиля жизни.
В отличие от сберегательного, кредитное поведение – как совокупность действий индивида или домохозяйства по распоряжению находящимися за рамками текущего потребления заимствованными денежными средствами в целях обеспечения расширенного потребления – в настоящий период времени более целенаправленно, осознанно и стратегически ориентировано.
…

3.1. Изучение финансового поведения населения в работах зарубежных исследователей

Изучение финансового поведения населения велось с начала XX века. Эта тема поднималась психологами, экономистами, социологами, такими как Дж. Кейнс, М. Фридмен, Д. Катона, Г. Беккер и др. Примечательно, что все они начинали с исследований различных аспектов экономического поведения, но входе глубокой и детальной работы ими было выделено отдельно финансовое поведение – особое направление, связанное с поведением населения на рынке финансовых продуктов и услуг и, предполагающая мобилизацию, перераспределение и инвестирование имеющихся в распоряжении населения денежных ресурсов.
Еще в последней трети ХХ в. считалось, что при анализе макроэкономических явлений психологические переменные не играют существенной роли.
…

3.2. Финансовое поведение в исследованиях отечественных ученых

Проведем анализ работ отечественных исследователей, посвященных вопросам финансового поведения населения. Так, Фатихов А.И. описывает основные проблемы социального управления финансовым поведением населения [23]. В своей статье Ярашева А.В. анализирует особенности функционирования исламской экономической модели, в частности банковской системы, активные и пассивные операции в исламских банках [26]. Применение таких финансовых инструментов в России можно было бы использовать в качестве эффективной антикризисной меры.
Как меняется их финансовое поведение в условиях кризиса? Ответ на этот вопрос пытается найти автор Щербаль М.С., анализируя данные общероссийских опросов о финансовом поведении домохозяйств в период кризиса 2008-2009 гг. [25].
Положительное изменение финансового поведения населения – одна из основных целей запуска государственной программы финансового образования населения России.
…

Заключение

Финансовое поведение населения складывается из совокупности действий граждан непосредственно на финансовом рынке, прежде всего – на рынках вкладов и кредитов физических лиц. Оценить современное состояние финансового поведения россиян можно по следующим показателям: вклады (депозиты) физических лиц; задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам; норма сбережений; кредитная нагрузка. Выбор первых двух показателей обусловлен наличием в открытом доступе необходимой статистики и возможностью межрегиональных сопоставлений. Норма сбережений характеризует склонность населения к сбережению и устойчивость потребления домашних хозяйств к резкому колебанию доходов. Кредитная нагрузка позволяет оценить степень нагрузки кредитной задолженности на располагаемые доходы домохозяйства.
Домашнее хозяйство, как экономическая единица, является одним из наименее изученных субъектов экономической деятельности.
…