Ипотечное кредитование объектов недвижимости в банке ВТБ 24 (ПАО)

Актуальность темы выпускной квалификационной работы состоит в том, что одним из приоритетных критериев эффективности функционирования современной экономики является степень удовлетворения потребностей общества, в том числе потребности в жилье. Рассматривая проблему обеспечения жильем в российских условиях, можно выделить два основных аспекта: необходимость увеличения объемов финансирования строительства жилой недвижимости и повышения доходов населения как основы платежеспособного спроса на жилье.
Указанные аспекты эффективно решаются в рамках ипотечного жилищного кредитования как способа привлечения инвестиций в сферу недвижимости. Ипотека взаимовыгодно сочетает интересы различных субъектов рынка: строительных организаций, населения, кредитных организаций, а также государства.
Российский рынок ипотечного кредитования в последние несколько лет динамично развивался. Объемы предоставленных ипотечных кредитов росли, как и доля ипотечного кредитования в структуре кредитного рынка России. Однако грянувший финансовый кризис вынудил многие отечественные банки пересмотреть свою политику в сфере ипотечного кредитования.
Несмотря на достаточно высокие темпы развития ипотечного кредитования и предпринимаемые меры со стороны правительства, а также возобновление программ ипотечного кредитования новостроек и достаточно низкий уровень процентных ставок, условия приобретения недвижимости с помощью ипотеки остаются трудновыполнимыми. Однако, постоянно растущий спрос на жилье разного типа и в разных ценовых категориях, является ключевым фактором для повышения динамики ипотечного кредитования и роста его объемов.
Актуальность вопросов ипотечного кредитования обусловлена тем, что оно призвано решить две основные задачи: возможность улучшения жилищных условий для большинства населения и стимулирования развития отдельных отраслей народного хозяйства, в частности строительства.
По сути, ипотека – это долгосрочный кредит, измеряющейся не годами или месяцами, а десятилетиями. Кредитные организации, предоставляющие гражданам ипотечные займы, вкладывают свои деньги на срок в среднем от 10 до 20 лет. Чтобы быть способными предложить столь длительные проекты, банкам требуется некая гарантия экономической стабильности. Да и заемщики хотят быть уверенными, что смогут выплачивать кредит в течение длительного периода времени.
Экономика нашей страны во многом зависит от общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом. Сегодня доходы нашего государства и каждого отдельного гражданина то падают, то повышаются, подвергаясь резким изменениям в условиях мирового кризиса и введения или снятия санкций. Поэтому на сегодняшний день никто не может дать гарантий о финансовой стабильности в России.
Вследствие этого, предоставление долгосрочных ипотечных займов сопряжено для банков с большими рисками, и чтобы обезопасить себя и нивелировать всевозможные риски, кредитные организации вынуждены компенсировать возможные потери высокими процентными ставками. А выплату высоких процентов по кредиту, опять же, могут себе позволить лишь малый процент граждан, которые к тому же защищены только государством и законом «Об ипотеке». Путь решения данной проблемы развития ипотечного кредитования заключается в стабильности экономической и политической ситуации стране.
Многие отечественные авторы глубоко исследуют методологические основы и теории ипотечного жилищного кредитования как одного из главных инструментов решения жилищного вопроса. Среди них можно выделить: М.И. Каменецкого, С.Г. Гончарова, А.Н. Асаула, В.А. Горемыкина, Н.Б. Косареву, Л.В. Донцову, А.Б. Копейкина, Н.И. Куликова, И.В. Павлову и др.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является коммерческий банк ВТБ 24 (ПАО).
Предмет исследования – система ипотечного кредитования объектов недвижимости в России.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в изучении состояния рынка ипотечного кредитования в России в современных условиях и в выявлении перспектив его дальнейшего развития.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
• изучить теоретические основы ипотечного кредитования объектов недвижимости;
• проанализировать состояние рынка ипотечного кредитования в условиях кризиса;
• провести анализ системы ипотечного кредитования в коммерческом банке ВТБ 24 (ПАО);
• выявить основные проблемы развития ипотечного кредитования;
• разработать новую ипотечную программу и обосновать ее эффективность для банка ВТБ 24 (ПАО);
• предложить рекомендации по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования.
Методологической и теоретической основой выпускной квалификационной работы являются законодательные и нормативные акты, учебная литература, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию и банковскому делу, аналитические и статистические данные, а также ресурсы сети интернет.
Для реализации поставленной цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа….