Депозиты как источник банковских ресурсов Восточный банк БГУ

1.1. Экономическое содержание и значение ресурсов коммерческого банка
Коммерческие банки являются прежде всего предприятиями, каковые специализируются на посреднической деятельности, которая связана, с одной стороны, с куплей свободных денежных средств на рынке ресурсов, а со второго – их продажей предприятиям, организациям и населению. При данных условиях для банков имеется одинаково важными как сделки по привлечению средств, так и их размещение. От операций привлечения средств зависит размер банковских ресурсов и, итак, масштабы работы торговых банков. В свою очередь, удобное размещение ресурсов предоставляет помощь повышению прибыльности и ликвидности торговых банков, обеспечивает их экономическую самостоятельность и стабильность.
Ресурсы коммерческого банка – это совокупность денежных средств, которые находятся в распоряжении банка и применяются им с целью ведения кредитных, инвестиционных и других активных мероприятий [13, с. 28].
…

1.2. Понятие и сущность депозитных операций, их место в ресурсной базе коммерческого банка
Депозит (от латинского depositum – вещь, отданная на хранение) – это экономическое отношение по поводу передачи средств клиента во временное пользование банку.
Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно-правовых форм и физические лица. Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.
Банковским вкладом называется сумма денег, которая была передана физическим лицом кредитной организации для получения дохода в виде процентов, которые образуются в результате различных финансовых операций с вкладом.
…

1.3. Формирование депозитной политики коммерческого банка
В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную депозитную политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.
Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части банковских операций, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект политики.
Таким образом, управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе еще требуют разработок.
…

2.1. Общая характеристика банка
«Восточный банк» (ПАО КБ «Восточный») был образован в 1991 году в г. Благовещенске и на сегодняшний день является одним из крупнейших частных розничных банков России, обладая одной из наиболее разветвленных региональных сетей. На 01.01.2016 г. размер кредитного портфеля — более 151 млрд рублей, объем депозитного портфеля — более 117 млрд рублей.
Банк является участником Системы страхования вкладов (ССВ). «Восточный» является крупнейшим региональным банком на Дальнем Востоке. Банк присутствует в каждом населенном пункте Дальнего Востока с численностью населения более 10 000 человек и в 85% населенных пунктов с численностью более 5 000 человек.
…

2.2. Анализ депозитного портфеля банка
Основным источником прироста ресурсов банков (пятая часть всех ресурсов) являются накопления населения, которые достаточно дороги, и для банков в качестве депозитов, и для реального сектора экономики в качестве кредитов. Банки вынуждены поддерживать высокие ставки процента по вкладам населения (не ниже ставки рефинансирования Центрального банка), чтобы не допустить их оттока из системы и перелива на внутренний валютный рынок.
Депозиты населения имеют важное значение в ресурсной базе ПАО КБ «Восточный». Так на 01.09.2018 г. депозиты населения составили 80,0% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как ПАО КБ «Восточный» постоянно обращает особое внимание на вклады населения.
Рассмотрим действующие по состоянию на 01.09.2018г. виды вкладов и условия по ним (Приложение 1).
Так, наиболее дорогие депозиты для клиентов физических лиц – это вклады МДМ-долгосрочный и МДМ – великолепная пятерка.
…

2.3. Организация работы с депозитами физических лиц в операционном офисе ПАО КБ «Восточный»
Депозитные операции осуществляют специалисты по операционной работе и консультант под руководством заведующих отделений.
Процесс проведения депозитных операций заключается в следующем. В филиале к каждому гражданину применяется индивидуальный подход. При первичном обращении физического лица в кассу консультант знакомит физическое лицо с видами вкладов и условиями по ним. С гражданином проводится беседа на предмет, какие условия ему более приемлемы, уточняются желаемые сроки размещения. Даются рекомендации по наиболее приемлемым условиям для каждого обратившегося гражданина индивидуально.
После того, как гражданин обратился к работнику кассы для первичного оформления выбранного вида вклада, при предъявлении паспорта с ним заключается договор в двух экземплярах.
Договор заключается самим специалистом от имени директора филиала.
…

3.1. Направления совершенствования депозитной политики ПАО КБ «Восточный»
Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.
Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов [5, с. 41].
Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики.
…

3.2. Оценка эффективности мероприятия ПАО КБ «Восточный» по привлечению средств населения во вклады
Для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше.
…

Результатом анализа является Заключение по сделке (в том случае, когда это необходимо), подготавливаемое кредитным отделом банка.
Основополагающие решения по вопросам, связанным с привлечением ресурсов, принимает Правление банка, которое определяет общую и ценовую (процентную) политику в области привлечения ресурсов, утверждает предельные процентные ставки на привлекаемые ресурсы на конкретный промежуток времени (как правило – квартал), индивидуальные процентные ставки по конкретным счетам клиентов.
Утвержденные Правлением банка предельные процентные ставки по привлекаемым ресурсам, а также индивидуальные процентные ставки по конкретным счетам клиентов вводятся в действие Приказом Председателя Правления банка.
Решения по проведению конкретных депозитных банковских операций принимаются Председателем Правления банка в рамках его компетенции либо руководителями соответствующих структурных подразделений в соответствии с закрепленными за ними полномочиями.
…