Кредитование физических лиц процедура и обеспечение возврата

1.1 Понятие, сущность и виды банковских кредитов физическим лицам

Под кредитом понимают экономические отношения о переводе средств для временного использования за плату и на основе погашения. Кредит возник на определенном этапе развития человеческого общества. Наряду с деньгами его изобретение считается одним из самых ярких открытий человечества. Его причины лежат не в сфере производства, а в сфере обмена, когда продавцы товаров сталкиваются друг с другом как владельцы, как юридически независимые субъекты.

Рис. 1. Отличительные особенности банковского кредита от других видов кредитования [4]

Историческая наука утверждает, что кредит был известен не менее 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне и Египте. С XII века функционировала сложная система торгового кредита в Европе. С одной стороны, торговцы продавали свои товары в кредит, а с другой – давали авансы производителям для будущей доставки товаров.
…

1.2 Характеристика основных этапов кредитного процесса физических лиц в банке

Потребительский кредит[20] – кредит, который предоставляется как в национальной, так и в иностранной валюте физическим лицам – резидентам России на покупку потребительских товаров длительного пользования и услуг и возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.
Субъектами потребительского кредитования являются физические лица (заемщики), а кредитором – банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и т. д.). Между Банком и населением может существовать посредник, такой как торговая организация, что на содержание потребительского кредита не влияет.
Объектными кредитами являются расходы, связанные с удовлетворением текущего спроса населения, включая покупку товаров в личном имуществе, а также расходы на капитальный (инвестиционный) характер, строительство и содержание недвижимого имущества.
…

1.3 Система финансовых рисков, связанных с процессом банковского кредитования физических лиц и обеспечение возврата кредитных средств

Основной целью управления рисками банковского учреждения является поощрение стоимости капитала Банка при обеспечении достижения целей многих заинтересованных сторон, а именно клиентов и контрагентов Банка; менеджеров и сотрудников Банка; наблюдательный совет и акционеры (владельцы); надзорные органы банка; рейтинговыми агентствами, инвесторами, кредиторами и другими сторонами.
Управление рисками – это процесс, посредством которого Банк идентифицирует (оценивает) риски, оценивает их величину, контролирует их и оценивает свои позиции по риску, а также учитывает взаимодействие различных категорий (типов) рисков.

Рис. 4. Группы кредитных рисков[26]

Управление рисками – это система управления рисками, которая включает стратегию и тактику управления, направленную на достижение ключевых бизнес-целей Банка.
…

2.1 Организационно-экономическая характеристика банка

2016 год оказался непростым годом для всего банковского сектора, вынужденного приспосабливаться к сложностям нынешней экономической ситуации. Говоря о 2016 году, невозможно не упомянуть внешние факторы, которые, безусловно, оказали влияние на развитие Банка. Стабилизация макроэкономической среды; сохранение антироссийских санкций; трудности с внешним заимствованием; усиление конкуренции в банковской отрасли; ужесточение регуляторных норм.
Анализ состава и размещения активов проводится по следующей форме (табл. далее).
Таблица 1-Состав имущества Банка, млн. руб.

Актив
2015
2016
Откл. 2016-2017гг.
1. Внеоборотные активы, в том числе

-6574
Нематериальные активы
511
267
-244
Основные средства
5805
6479
674
Финансовые вложения
14653
5058
-9595
Отложенные налоговые активы
4146
6737
2591
2.
…

2.2 Организация кредитования: порядок выдачи и процедура возврата

В прошлом году Банк развивал направление продаж существующим клиентам как наиболее устойчивое к экономической турбулентности. В 2016 году основные усилия в этой области были сфокусированы на автоматизации процессов, развитии аналитики (для чего активно развивается CRM-витрина данных и система по управлению кампаниями на базе SAS MA) и активизации работы с клиентской базой за счет кросс-продаж через все возможные каналы.
Большое внимание Банк уделял и продолжит уделять улучшению качества кредитного портфеля. Банк сместил фокус с клиентов с низким уровнем дохода в сторону массового и верхнего-массового сегментов с хорошим риск-профилем.
В течение 2016 года Банк активно работал над повышением эффективности сбора просроченной задолженности и качества взыскания.
…

2.3 Анализ кредитного портфеля и обеспечения в ПАО КБ «Восточный»

«Восточный Банк» (ПАО КБ «Восточный») был образован в 1991 году в г. Благовещенске и на сегодняшний день является одним из крупнейших частных розничных банков России, обладая одной из наиболее разветвленных региональных сетей. На 01.01.2016 г. размер кредитного портфеля — более 151 млрд рублей, объем депозитного портфеля — более 117 млрд рублей.
В сложившейся ситуации Восточный экспресс Банк сохраняет позицию крупного российского частного банка по размеру совокупного капитала, кредитному портфелю и средствам клиентов.
По версии «Эксперт РА» (RAEX) Восточный экспресс Банк на 01.01.2017 года занял 44 место по величине активов.

Рис. 7. Динамика кредитного портфеля ПАО КБ «Восточный»

В рамках стратегии Банка, утвержденной весной 2015 года, продолжился переход на модель мультирегионального розничного банка с широкой продуктовой линейкой и набором услуг.
…

3.1 Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в России

Задолженность россиян перед банками продолжает расти, в первую очередь за счет дешевеющей ипотеки. Одних только процентов по кредитам в прошлом году выплачено 1,8 трлн руб., подсчитали эксперты Института Гайдара. Неудивительно, что вклад кредитного рынка, в том числе ипотеки, в экономику России оказался негативным.
Долг населения перед банками (по данным на 1 февраля) составил 10,7 трлн руб. При этом объем задолженности физлиц по банковским кредитам за 2016 год сократился всего на 0,3%, или на 37 млрд руб., говорится в мониторинге экономической ситуации в России.
Большую часть 2016 года рынок розничного кредитования восстанавливался (рост на 1,7%) после значительного спада в 2015 году (на 6,4%). По итогам первого месяца этого года тренд продолжился, и темп прироста кредитной задолженности достиг в годовом выражении 1,9%, или около 200 млрд руб.
…

3.2 Оценка кредитной истории и методика определения платежеспособности физических лиц

Оценка кредитоспособности потенциального заемщика — один из главных моментов цикла кредитования. Это вполне обоснованное воздействие со стороны коммерческих кредитных учреждений, так как правильность оценки способности потенциального заемщика выплачивать кредитные ресурсы и процентные платежи по нему непосредственно действуют на следующие параметры банка — рисковые уровни, качество банковскоо портфеля, потенциальный уровень оплаты задолженности, возникновение просроченной оплаты, и, как следствие, на совокупную чистую прибыль кредитной фирмы.
Неудивительно, что ПАО КБ «Восточный» определяет усиленное внимание такому критерию, как методы анаиза кредитоспособности потенциального заемщика.
…

3.3 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования, оценка их эффективности

Практика кредитной работы и деятельности по взысканию (возврату) кредитных средств показывает, что в настоящее время ПАО КБ «Восточный» работает, в основном, с кредитами, уже имеющими реальные проблемы. В ПАО КБ «Восточный» не созданы специальные службы по работе с потенциальными проблемными кредитами. Система раннего реагирования и выявления проблем на начальной стадии также отсутствует. Такой подход к имеющейся проблеме снижает оборачиваемость кредитных денег. Отсутствие изначально адекватного подхода к заемщику, с одной стороны, повышает кредитный риск банка, с другой нередко лишает финансово-устойчивых заемщиков возможности своевременного положительного удовлетворения кредитной заявки.
…