Национальная платежная система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

1.1 Сущность и структура НПС

«Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).»
Данное определение дано в Федеральном законе “О национальной платежной системе” от 27.06.2011 N 161-ФЗ. Несмотря на создание данного закона лишь в 2011 году, фактически НПС существовала на протяжении всего существования государства, но с принятия закона данная система получила формальное определение и раскрытие самой сущности ее функционирования.
Если определиться к общемировой терминологии представленной Банком международных расчетов (англ.
…

1.2 Роль субъектов в функционировании НПС

В настоящее время законодательство о национальной платежной системе отводит банкам и небанковским кредитным организациям значительную роль и функционал субъектов национальной платёжной системы (НПС).
Только банки и НКО могут открывать банковские счета, нести перед клиентами обязательства по электронным денежным средствам, а также функционировать в качестве операторов по переводу денежных средств и операторов электронных денежных средств.
Банки и небанковские кредитные организации могут выступать и в роли оператора платежной системы, в том числе они могут совмещать это с деятельностью оператора по переводу денежных средств и оператора платежной инфраструктуры, а так же с иной деятельностью.
Однако данная роль так же накладывает на себя целый ряд требований, обязательных к исполнению6.
…

1.3. Особенности регулирования НПС в РФ

На сегодняшний день основным законодательным актом, посвященным национальной платежной системе Российской Федерации, безусловно, является Федеральном законе “О национальной платежной системе” от 27.06.2011 N 161-ФЗ, который был упомянут в тексте работы ранее. Однако существует так же целый ряд положений Банка России необходимый к рассмотрению в тексте данной работы. К ним стоит отнести:
• “Положение о бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах” (утв. Банком России 31.05.2012 N 379-П)
• “Положение о порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе” (утв. Банком России 31.05.2012 N 380-П) (ред. от 18.01.2016)
• “Положение о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств” (утв.
…

2.1. Мировые тенденции развития правового регулирования НПС

В данном подпункте внимание будет сконцентрировано на европейских тенденциях развития правового регулирования. Так, актуальным вопросом по данной темы является вступление в силу 13 января 2016 года второй платежной директивы Европейского союза – Revised Directive on Payment Services (PSD2). Название данной директивы предусматривает наличие PSD1, положения которой и были пересмотрены и изменены в PSD2.
Проект первой директивы об оказании платежных услуг Payment Services Directive 2007/64/EC (PSD 1) был представлен Европейской комиссией в декабре 2005 года и принят Европейским парламентом и Советом ЕС в декабре 2007 года. Этот документ заложил правовую основу для общего рынка платежей в ЕС и оказания платежных услуг на более высоком уровне с точки зрения обеспечения безопасности и использования передовых технологий.
…

2.2. Мировые тенденции развития платежных инструментов.

Если обратиться к определению понятия «платежный инструмент», то стоит отметить тот факт, что ни в российском законодательстве, ни в доктрине не отражена суть данной дефиниции. Однако в работе было принято решение придерживаться позиции ряда авторов, отождествляющих данное понятие с «формой безналичных расчетов».
В данном разделе было принято решение сконцентрироваться на рассмотрении использования QR-кодов как наиболее актуального инновационного платежного инструмента, широко используемого за рубежом, но еще не получившего должного распространения в национальной платежной системе Российской Федерации. Насколько распространено их использование за рубежом и каковы возможности их внедрения и расширения использования в Российской Федерации.
QR-код представляет собой двухмерный штрих-код, который содержит в себе определенную информацию. QR расшифровывается как «Quick Response» («быстрый отклик»).
…

3.1.Деятельность КО в процессе функционирования НПС

Ни для кого не секрет, что в 2014 году в отношении России были введены санкции со стороны стран Запада, негативно повлиявшие на финансовую систему страны. В итоге, когда Visa и MasterСard приостановили обслуживание нескольких российских банков (СМП Банк, Банк «Россия», Собинбанк), проявилась необходимость в высвобождении российской банковской системы от внешних условий. Для борьбы с негативными тенденциями и обеспечения безопасности России 23 июля 2014 г. при поддержке Банка России было создано АО «Национальная система платежных карт» (НСПК). Стоит отметить, что данное АО на 100 % принадлежит Банку России. Перед НСПК стояли две основные задачи21:
1) создание на территории Российской Федерации операционного и клирингового центра для обработки операций внутри страны по картам международных платежных систем;
2) выпуск и продвижение национальной платежной карты.
…

3.2. Проблемы и перспективы совершенствования работы КО в рамках НПС

Высокий уровень взаимодействия между банковской системой и НПС ставит перед банками и НКО ряд проблем, которые связаны с оказанием платежных услуг. Можно выделить три основные группы проблем:
1) увеличение риска нарушения бесперебойности функционирования систем оказания платежных услуг под влиянием негативных экономических, политических и технологических факторов;
2) увеличение операционных рисков и рисков отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (ОД/ФТ) банков и НКО;
3) уменьшение доли рынка банков и НКО на рынке платежных услуг.29
Бесперебойность оказания платежных услуг
Данная группа проблем состоит из трех основных факторов:
1. На рынке розничных платежных услуг существует доминирование международных платежных систем по типу Visa и MasterCard.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В тексте выпускной квалификационной работы были успешно выполнены цель и задачи, поставленные во введении.
Так в главе «Теоретические основы функционирования НПС» было рассмотрено определение понятия «национальная платежная система, которое по своей сути является перечислением структурных элементов системы, таких как операторы по переводу денежных средств, электронных денежных средств, операторы платежной системы и платежной инфраструктуры (расчетный центр, операционный центр, платежный клиринговый центр и центральный платежный клиринговый контрагент), а так же платежный агент, в том числе банковский платежный агент и субагент.
В дальнейшем были изучены определения данных понятий и, на основании научной литературы, проанализирована структура взаимодействия данных структурных элементов в рамках функционирования национальной платежной системы Российской Федерации. Рассмотрена роль кредитных организаций в процессе функционирования национальной платежной системы.
…