Оценка эффективности потребительского кредитования на примере ОО «Челябинский» Екатеринбургского филиала ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы заключатся в том, что потребительское кредитование является эффективным и одним из наиболее доходных направлений банковского бизнеса в России.
На данный момент в экономике происходит стабилизация, поэтапное увеличение материального благосостояния населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Данная ситуация является одной из главных причин расширения рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, ипотечного кредитования,  автокредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи банковских карт.
В последние пять лет кредитование получило широкое распространение в современной системе банковского кредитования. Многие банки стали активно предлагать широкий комплекс банковских услуг для физических лиц. Большое значение при этом получило именно потребительское кредитование.
…

1.1 Понятие, виды и формы потребительского кредита, его роль в развитии экономики страны

В рыночной экономике кредит определяется как общая форма движения ссудного капитала. Он «выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (кредитными организациями) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) в отношении использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности». Основная задача кредита является ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения устойчивого экономического роста и дохода [30].
Материальной основой развития кредита в процессе широкого воспроизводства является кругооборот капитала. Временно свободные финансовые ресурсы на некоторое время могут быть предоставлены в ссуду под определенный процент. Кредит способствует превращению временно свободных денежных ресурсов в ссудный капитал и затем вновь привлекает их в процесс производственного пользования.
…

1.2 Методы оценки эффективности потребительского кредитования

В настоящее время, для определения эффективности потребительского кредитования приводятся такие методы, как оценка уровня кредитного риска потребительского кредитования, оценка кредитоспособности заемщиков – физических лиц и оценка показателей качества и эффективности потребительского кредитного портфеля.
Определение критерия «кредитный риск», подразумевает, что потребительское кредитование является частным случаем кредита в целом, отсюда и риск кредитования частных лиц можно рассматривать как одну из форм кредитного риска. В современной литературе кредитный риск обозначается как возможность полного, или частичного невозврата кредита и установленных платежей по нему [53].
С такой позиции рассмотрение кредитного риска абсолютизирует фактор времени, который к тому же является неотделимой частью кредитных отношений (принцип возвратности).
…

1.3 Нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования

Российский рынок потребительского кредитования продолжает расти и развиваться, причем, по оценкам экспертов [68], потенциал этого рынка не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение нескольких лет.
Состояние российского рынка потребительского кредита, в настоящее время, формирует двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.
В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются:
1) Конституция РФ, устанавливающая согласно пункту «ж» ст.
…

3   ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОО «ЧЕЛЯБИНСКИЙ» ЕКАТЕРИНБУРГСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «РОСГОССТРАХ БАНК»

3.1 Пути повышения эффективности кредитования физических лиц в банке

Проанализировав финансовое состояние банка и эффективность потребительского кредитования, выявив некоторые отрицательные моменты в деятельности Банка по данному направлению, необходимо определить пути повышения эффективности потребительского кредитования в ОО «Челябинский» Екатеринбургского филиала ОАО «Росгосстрах Банк».
Для анализируемого банка пути повышения эффективности должны формулироваться исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.
…

2.1 Экономическая характеристика банка

Росгосстрах Банк (ранее – Русь-Банк) основан в 1994 году.
В 2011 году Росгосстрах Банк успешно провел ребрендинг (ранее ОАО «Русь-Банк») и объявил в своем названии принадлежность к крупнейшей в стране страховой группе «Росгосстрах» [66].
В настоящее время является универсальной кредитной организацией, входящей в топ 50 ведущих банков России. Основными видами деятельности организации являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также представление банковских услуг для частных клиентов. Банк является участником Системы страхования вкладов.
«Росгосстрах Банк» входит в топ-40 розничных банков по различным показателям ритейла. Клиентская база «Росгосстрах Банк» составляет более 30 тыс. корпоративных клиентов и cвыше 1,5 млн физических лиц. Активно развивая розничный бизнес, в том числе потребительское кредитование.
По темпам развития сети «Росгосстрах Банк» входит в топ-20 ведущих банков России.
…

3.1 Пути повышения эффективности кредитования физических лиц в банке

Проанализировав финансовое состояние банка и эффективность потребительского кредитования, выявив некоторые отрицательные моменты в деятельности Банка по данному направлению, необходимо определить пути повышения эффективности потребительского кредитования в ОО «Челябинский» Екатеринбургского филиала ОАО «Росгосстрах Банк».
Для анализируемого банка пути повышения эффективности должны формулироваться исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.
Стратегическая цель ОО «Челябинский» Екатеринбургского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» – выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного конкурентоспособного Банка.
…

3.2 Расчет экономической эффективности от предложенных мероприятий

Основные направления работы группы с проблемной задолженностью – определение устойчивости платежеспособности клиента в перспективе.
Рассчитаем эффективность данного мероприятия. Предлагается создать в ОО «Челябинский» Екатеринбургского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» оперативную группу по работе с просроченной задолженностью по потребительским кредитам, которая будет состоять из 5 человек: начальника группы, юриста и 3 специалистов. Затраты банка по созданию оперативной группы представлены в таблице 11.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Актуальность вопросов эффективности потребительского кредитования для ОО «Челябинский» Екатеринбургского филиала ОАО «Росгосстрах Банк» нашла свое подтверждение в ходе настоящего исследования.
В результате исследования теоретических основ эффективности потребительского кредитования выявлено, что потребительским кредитом признаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности
В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению. В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации.
…

ПРИЛОЖЕНИЕ А
Таблица А.1 – Агрегированный бухгалтерский баланс ОАО «Росгосстрах Банк»
В тысячах рублей
Показатель
01.01.2012
01.01.2013
01.01.2014
1. Денежные средства
3 680 858
3 933 504
4 128 017
2. Средства кредитных организаций в Центральном Банке Российской Федерации
3 280 085
2 461 158
1 965 664
3. Средства в кредитных организациях
5 175 585
5 169 640
3 690 663
4. Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток
18 907 850
19 877 285
17 074 793
5. Чистая ссудная задолженность
47 539 112
47 787 678
57 619 327
6. Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи
6 651 171
8 753 797
6 477 662
7. Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения
0
0
0
8. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы
4 586 156
2 653 161
1 976 023
9. Прочие активы
2 118 792
1 116 691
3 375 328
Итого активов
91 939 609
91 752 914
96 037 477
11.
…