Потребительский кредит проблемы и совершенствование на примере ЗАО «Приднестровский Сбербанк»

1.1 Сущность и особенности потребительского кредитования
Термин «кредит» с латинского переводится как «ссуда», «долг», и по сути представляет процесс предоставления банками денежных средств заемщику в определенном размере и на установленный кредитным договором срок. Условия предоставления кредита, права и обязанности сторон также прописываются в кредитном договоре и подлежат исполнению как кредитором, так и заемщиком.
Современные экономисты по-разному трактуют понятие «кредит»в зависимости от его роли, значения и степени влияния на экономику.
По мнениюдоктора экономических наук, профессора Владимирова М.П.,кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, срочности, платности в интересах общественных потребностей1.
По мнениюдоктора экономических наук, профессора, заслуженного деятеля науки РФВахрина П.И.
…

1.2 Основные виды потребительского кредитования,
их целевое назначение
Наиболее отражающим экономический и социальный смысл потребительского кредитования является разделение потребительских кредитов на две группы (см. рисунок 1.2)

Рис. 1.2. Основные виды потребительских кредитов7

Потребительские кредиты, направленные на удовлетворение определенных потребностей населения,увеличивают его платежеспособный спрос, стимулируют продажи и тем самым обеспечивают расширенные воспроизводственные процессыу хозяйствующих субъектов.
Например, при увеличенииобъемов продаж, у предприятийпоявляется возможность повыситьоборачиваемостьактивов, обеспечивая тем самым непрерывность процесса воспроизводства, а также увеличить свою прибыль, которая является основным результатом деятельности хозяйствующих субъектов и важнейшим стимулом воспроизводства. Ускорение оборачиваемости денежных средств,в свою очередь, стимулирует финансово-кредитную сферу.
…

2) выделить основные виды потребительского кредитования и их целевое назначение;
3) изучить нормативно-правовую базу, на основе которой осуществляется регулирование потребительского кредитования в ПМР;
4) проанализировать особенности организации потребительского кредитования в ЗАО «Приднестровский Сбербанк»;
5) выявить проблемы и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования в ПМР.
При разработке темы дипломной работы были изучены труды, таких известных отечественных авторов, как:Е.Т. Балабанов, Д.А. Безделова, М.П. Владимирова, П.И. Вахрин, А.С.Е.Ф. Жуков,Е.П. Жарковская, Г.Г. Коробова, А.И. Козлов, О.И. Лаврушин,Т.В.Никонова, П.И. Нешитойи др.
Практической значимостью дипломной работы является то, что она может быть использована в качестве дополнительного материала для более детального изучения данной темы.
…

1.3Законодательное регулирование потребительского кредитования в ПМР
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2,3 главы 43 части второй Гражданского кодекса ПМР. В соответствии с Гражданским кодексом ПМР (далее ГК ПМР) коммерческий кредит имеет все атрибуты потребительского кредита. Статья 852 ГК ПМР устанавливает, что коммерческий кредит – договор, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или вещей, определяемых родовыми признаками, он предусматривает предоставление кредитав виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.
Согласно ст.
…

3) изучить нормативно-правовую базу, на основе которой осуществляется регулирование потребительского кредитования в ПМР;
4) проанализировать особенности организации потребительского кредитования в ЗАО «Приднестровский Сбербанк»;
5) выявить проблемы и дальнейшие перспективы развития потребительского кредитования в ПМР.
При разработке темы дипломной работы были изучены труды, таких известных отечественных авторов, как:Е.Т. Балабанов, Д.А. Безделова, М.П. Владимирова, П.И. Вахрин, А.С.Е.Ф. Жуков,Е.П. Жарковская, Г.Г. Коробова, А.И. Козлов, О.И. Лаврушин,Т.В.Никонова, П.И. Нешитойи др.
Практической значимостью дипломной работы является то, что она может быть использована в качестве дополнительного материала для более детального изучения данной темы.
…

2.1 Характеристика деятельности ЗАО «Приднестровский Сбербанк»
Объектом исследования в рамках поставленных задач стала деятельность ЗАО «Приднестровский Сбербанк» при осуществлении валютных операций.
ЗАО «Приднестровский Сбербанк» – один из самых динамично развивающихся и надежных банков ПМР, лидер по обслуживанию частных клиентов и единственный банк в ПМР, имеющий государственную гарантию сохранности и возврата вкладов граждан.
Приднестровский Сберегательный банк, основанный 21 января 1993 года, является универсальным банком, который предоставляет своим клиентам, как корпоративным, так и частным, постоянно расширяющийся спектр продуктов и услуг.  Первоначальное наименование – «Приднестровский Государственный Акционерно-Коммерческий Сберегательный банк», а с 19 июля 2004 года банк переименован как ЗАО «Приднестровский Сбербанк». 
Банк является активным членом Ассоциации банков Приднестровья.
…

2.2 Организация потребительского кредитования в банке
Процедура выдачипотребительскихкредитов в банке состоит из ряда последовательных этапов.
Первый этап состоит из процесса переговоров кредитных работников с потенциальными клиентами (правило «четырех глаз»: проход кредитного проекта через двух людей, не находящихся во взаимном подчинении), согласования условий договора и принятия решений о выдаче/невыдачекредита.
На втором этапе стороны подписывают кредитный договор, после чего выдается или перечисляется сумма кредита.
Далее, на третьем этапе, осуществляется сопровождение кредита в части своевременного погашениязаемщиком основной суммыкредита и уплаты процентных платежей за пользование займом.
Когда заемщик обращается в банк за кредитом,уполномоченные работники кредитного отделав первую очередь должны выяснитьцель получения кредита.В зависимости от цели заемщика, ему предлагается вид потребительского кредита, разъясняются условия и порядок его предоставления.
…

Кроме того, при помощи потребительского кредитованияможнозначительноувеличить объем продаж в торговых сетяхипривлечь в банк новых клиентов.
Потребительское кредитованиесостоит из процесса продажи предприятиями торговли потребительских товаров в рассрочку, а также предоставления банками ссуд на потребительские нужды. Следовательно, кредиторами могут бытьне толькобанковские учреждения, у которых имеется соответствующая лицензия, но и различные юридические лица, занимающиесяреализацией потребительскихтоваров.
По нашему мнению, актуальностьютемы дипломной работы является то, что потребительское кредитование является одной из наиболеевостребованныхуслуг, предоставляемых банком,содействующихувеличению уровня жизни населения.
Целью дипломной работы является рассмотрение теоретических и практических аспектов потребительского кредитования, выявление проблем и перспектив развития рынка кредитования населения в современных условиях.
…