Развитие банковского кредитования сельхозпроизводителей в региональной экономической системе (на примере ОАО «Россельхозбанк»)»

1.1. Сущность и система кредитного финансирования сельхозпроизводителей

Финансирование агропромышленных производителей может осуществляться за счет следующих источников:
• собственные финансовые ресурсы (прибыль, амортизационные отчисления, денежные накопления);
• привлеченные финансовые ресурсы (кредиты, займы, лизинг);
• средства федерального и региональных бюджетов;
• средства зарубежных инвесторов. [22, с. 71]
В современных условиях собственных ресурсов не достаточно, средства бюджетов различных уровней и зарубежных инвесторов доступны не всем товаропроизводителям, в связи с чем первостепенное значение в финансировании сельского хозяйства играет банковский кредит.
Сельскохозяйственный кредит – особая форма кредитных отношений в экономике, характеризующаяся предоставлением денежных средств различным категориям сельскохозяйственных производителей банками и небанковскими институтами на финансирование основного и оборотного капитала.
…

1.2. Особенности кредитования сельскохозяйственных производителей

Сельское хозяйство как отрасль экономики обладает целым рядом особенностей, которые определяют специфику организации его финансово-кредитного обслуживания. Данные особенности, обусловленные технологией производства и размещением ресурсов, оказывают большое влияние на производственные, финансовые и экономические показатели субъектов, хозяйствующих в данной сфере.
Российские авторы приводят различные классификации особенностей аграрного производства. Так, Трушин Ю. В. [16] выделяет следующие специфические черты (рис. 1.2):

Рис. 1.2. Специфические особенности сельскохозяйственного производства
Смирнова Т. С. предлагает подразделять особенности хозяйствования в сельском хозяйстве на три группы:
• природные;
• технологические;
• организационно-экономические.
Также выделяются следующие типы особенностей аграрных производителей, создающие препятствия для обеспечения доступности заемных финансовых средств:
1.
…

1.3. Государственная поддержка как условие развития аграрного кредитования на национальном и региональном уровнях

В настоящее время политика государства в сфере АПК основана на четкой и последовательной системе взаимосвязанных мероприятий в отношении всех категорий хозяйствующих субъектов. Целями аграрной политики являются:
• обеспечение сохранности и воспроизводства земельных и иных природных ресурсов;
• обеспечение устойчивого развития сельских территорий, повышение занятости и уровня жизни сельского населения;
• повышение конкурентоспособности отечественной сельскохозяйственной продукции.
Государственная поддержка сельского хозяйства – объективная необходимость.
…

2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

ОАО «Россельхозбанк» был создан в соответствии с распоряжением Президента Российской Федерации от 15 марта 2000 года № 75-рп в целях формирования единой национальной кредитно-финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.
Единственным акционером банка является государство в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом, действующего на основании постановления Правительства Российской Федерации от 5.06.2008 № 432 «О Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом».
Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, а также входит в высшую группу надежности в Рейтинге 100 Банков по версии журнала Forbes. Кредитный портфель банка на 1 января 2013 года превышает 1,1 трлн рублей.
…

2.2. Анализ финансового состояния и оценка экономического положения ОАО «Россельхозбанк»

В конце 2014 и начале 2015 гг. наблюдался рост стоимости привлечения финансовых ресурсов и трудности с их размещением по приемлемой доходности в связи с отсутствием стабильности в экономике. В этих условиях Целью банка является обеспечение стабильного обслуживания клиентов, расширение клиентской базы и увеличение уставного капитала.
Стабильность и надежность банка можно оценить по обязательным банковским нормативам (см. таблица 2.1).
Таблица 2.1 – Значение банковских нормативов «Россельхозбанк»
Банковские нормативы
01.01.08
01.01.09
01.01.10
01.01.11
01.01.12
01.01.
…

2.3. Кредитные продукты для аграрного сектора экономики и организация кредитного процесса в ОАО «Россельхозбанк»

Кредитный процесс в банке состоит из нескольких взаимосвязанных стадий, на каждой из которых необходима грамотная работа соответствующих специалистов (рис. 2.13).
Заявка от потенциального заемщика и предварительное собеседование
Сбор необходимых документов и их анализ
Проверка Службой безопасности и Юридической службой
Заключение по вопросу предоставления кредита
Рассмотрение кредитным комитетом. Принятие решения

Выдача кредита
Отказ в выдаче кредита
Сопровождение кредитной сделки

Рис. 2.13. Кредитный процесс в ОАО «Россельхозбанк»
При оценке кредитоспособности юридических лиц банком используется «Методика анализа и оценки финансового состояния заемщиков ОАО «Россельхозбанк» с учетом их отраслевых особенностей и особенностей организационно-правовой формы.
…

2.3. Роль ОАО «Россельхозбанк» в кредитовании аграрного сектора России и Тамбовской области

В 2012 году агарному сектору было предоставлено кредитных средств на 5324 млн. рублей (на 0,5%) меньше, чем в 2011 году (табл. 2.6). Одной их причин этого стали неблагоприятные погодные условия (засуха) в ряде регионов страны, что привело к ухудшению финансового положения аграрных товаропроизводителей и отразилось на их кредитоспособности.
ОАО «Россельхозбанк» был предпринят комплекс мер, направленных на поддержку сельскохозяйственных производителей, пострадавших в 2012 году от засухи. Так, в 20 регионах были пролонгированы кредиты на сумму 44,4 млрд. рублей, в том числе по сезонным полевым работам – на 16 млрд. рублей. [41]
Таблица 2.6
Информация о кредитных ресурсах, выданных предприятиям и организациям АПК, лесного хозяйства и рыбохозяйственного комплекса
Банк
Фактически выдано кредитов млн. руб.
Объем кредитов на 1.01.2012, млн. руб.
Доля, %
2012 к 2011
Остатки ссудной задолженности на 29.
…

3.1. Роль и тенденция кредитования сельхозпроизводителей Тамбовской области

Для кредитной политики в Тамбовской области в 1 квартале 2015 года характерна негативная динамика кредитования, которая выражается в существенном сокращении относительно 1 квартала 2014 года объема предоставленных кредитов и снижении относительно 01.01.2015 размера кредитного портфеля. При этом снижение наблюдается как по Тамбовской области, так и в целом по Российской Федерации.
Анализ динамики объема кредитования.
По итогам 1 квартала 2015 года объем предоставленных кредитов по Тамбовской области относительно 1 квартала 2014 года снизился на 8,5 млрд. руб. или на 29% (см. рис. 3.1). По России снижение составило 26,1% (-2,7 трлн. руб.).

Рис. 3.1. Динамика объема предоставленных кредитов, Тамбовская область
Сокращение объемов кредитования наблюдается практически по всем видам экономической деятельности, за исключением строительства, оптовой и розничной торговли и на завершение расчетов (см. рис. 3.2).
…

3.2. Основные проблемы кредитования аграрного сектора

В силу специфических особенностей, свойственных сельскому хозяйству, системе кредитования аграрных производителей на современном этапе присущи определенные трудности и проблемы (рис. 3.14).

Рис. 3.14. Современные проблемы кредитования аграрного сектора
Основная проблема кредитования аграрных товаропроизводителей заключается в трудностях доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, связанным с отсутствием у сельскохозяйственных производителей залогового имущества, достаточного для обеспечения возврата кредита и отсутствием программ долгосрочного кредитования. Ограничение доступа потенциальных заемщиков к долгосрочным кредитным ресурсам связано с дефицитом собственного имущества, оформленного в соответствии с требованиями законодательства РФ (в первую очередь – обрабатываемые земельные площади). [27, c. 108]
Следующей проблемой является высокая закредитованность отрасли.
…

3.2. Повышение эффективности сельскохозяйственного кредитования в современных условиях

Присущие аграрному кредитованию на современном этапе проблемы требуют совершенствования взаимоотношений кредитных организаций с сельскохозяйственными заемщиками. Поэтому ОАО «Россельхозбанк» – как одному из основных институтов кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей – необходимо наращивать объемы кредитования клиентов в сфере АПК и обеспечить повышение эффективности данного вида кредитования, для чего необходимо реализовать комплекс мер по совершенствованию аграрного кредитования (рис. 3.17).
…

Заключение по вопросу предоставления кредита
Рассмотрение кредитным комитетом. Принятие решения

Выдача кредита
Отказ в выдаче кредита
Сопровождение кредитной сделки

Рис. 2.13. Кредитный процесс в ОАО «Россельхозбанк»
При оценке кредитоспособности юридических лиц банком используется «Методика анализа и оценки финансового состояния заемщиков ОАО «Россельхозбанк» с учетом их отраслевых особенностей и особенностей организационно-правовой формы. Особенность методики – применяется отраслевой принцип при установке нормативных значений критериев оценки деятельности заемщиков. Организация оценивается на основе расчета определенных коэффициентов и в зависимости от полученных значений ее финансовое состояние характеризуется как «хорошее», «среднее» или «плохое».
…