Развитие потребительского кредитования физических лиц на примере КБ «Ренессанс Кредит»

Введение
Современный период развития экономики Российской Федерации проходит кризисную стадию. Причинами кризиса являются не только невысокий уровень роста производства, но и ограничительные экономические меры (санкции) введенные США и странами Евросоюза против России. Введение санкций существенно снизило объем иностранных инвестиций в российскую экономику. Для успешного прохождения кризисной стадии и перехода в стадию роста необходимо создание благоприятных экономических условий. Важную роль здесь призвано сыграть развитие кредитного механизма, как элемента кредитной системы в целом, поскольку именно он является главным инструментом регулирования экономики в руках государства. Потребительское кредитование является одним из важнейших рычагов экономического роста любой страны. Покупая товары и приобретая услуги, граждане тем самым стимулируют производителей к дальнейшему развитию.
…

1.1. Понятие потребительского кредита, его виды и формы
Банковский потребительский кредит, являясь одной из важнейших форм кредита, направляемый на удовлетворение потребительских нужд населения, имеет двойственную экономическую природу и занимает промежуточное место между двумя функциональными формами банковского кредита — ссудой денег и ссудой капитала. Это позволяет отдельным авторам классифицировать данный кредит как самостоятельную форму банковского кредита. В то же время определенный круг экономистов считает, что потребительский кредит, появившись как новая форма кредита, с развитием товарно-денежных отношений предоставляется не только в виде банковского (ссуды на потребительские цели), но и коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) [1, с. 177].
…

1.2. Принципы потребительского кредитования физических лиц
Кредитные отношения в экономике базируются на принципах, соблюдение которых обеспечивает сохранность сущности кредита при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.
Различают общеэкономические и специфические принципы потребительского кредита физических лиц.
Общеэкономические принципы кредита вытекают из взаимосвязи потребительского кредита физических лиц с другими экономическими категориями.
Принцип комплексности означает, что кредитная сделка должна учитывать состояние внешней среды (экономические и политические условия): стабильность экономической и политической ситуации, конъюнктуру и конкуренцию на рынке кредитных ресурсов, степень риска, уровень инфляции, динамику курса валют, цену на нефть, финансовые возможности как заемщика, так и кредитора. Даже если у кредитора есть кредитные ресурсы, а у заемщика — реальная потребность в средствах, то это еще не значит, что кредитная сделка состоится.
…

1.3. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом РФ [14, с. 81], Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 “О банках и банковской деятельности” [15, c. 44] и Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” [16, с. 6], “Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности” (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) [17, с. 11] и другими нормативными актами.
Важнейшим правовым актом, регулирующим кредитные отношения, является Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) “О потребительском кредите (займе)” [4, с. 1]. Как следует из п. 1 ст.
…

2.1. Общая характеристика КБ «Ренессанс Кредит».
Ренесса́нс Креди́т — российский коммерческий банк, основная деятельность которого связана с выдачей кредитов населению. Полное наименование — Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью).
Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее − «Банк») был создан 24 ноября 2000 г. как Коммерческий банк «АльянсИнвестБанк». в апреле 2013 года Банк изменил свое наименование с Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью).
С декабря 2003 года Банк является частью финансовой группы «Ренессанс Капитал Потребительское Кредитование» (Renaissance Capital Consumer Finance Group) (далее – «Группа»), включающей ряд компаний, зарегистрированных в Нидерландах, Кюрасао, на Бермудских островах и в Российской Федерации.
…

2.2. Специфика предоставления потребительского кредита физическим лицам в КБ «Ренессанс Кредит»
«ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставляет потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ООО КБ «Ренессанс Кредит» руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее – кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, (предварительное рассмотрение заявки на кредит и беседа c предполагаемым заемщиком).
…

2.4 Анализ эффективности потребительского кредитования в КБ «Ренессанс Кредит».
В современных условиях эффективность розничного кредитования и ее оценка становится целевым ориентиром деятельности кредитных организаций. Эффективность применительно к розничному кредитованию характеризует качественные аспекты развития рынка кредитования, учитывающие конкурентную финансово-банковскую среду, в рамках которой реализован результат.
Анализ эффективности розничного кредитования, доходности отдельно проводимых операций осуществляется в кредитных организациях.
Оценка эффективности розничного кредитования – это целенаправленный процесс определения в денежном выражении его текущей или будущей стоимости, на которую оказывает влияние эффективность деятельности организации, стоимость ее активов, деловая репутация, рыночная конъюнктура [8, с. 38].
…