РАЗВИТИЕ ЗАЛОГОВОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1. Понятие и экономическая сущность залога

Кредитование является основным видом активных операций большинства российских банков и главным источником их доходов. Эффективная деятельность кредитных организаций в современных условиях невозможна без решения задач оптимизации кредитного процесса, под которым понимается его рациональная организация с целью минимизации кредитного риска и повышения доходности. Один из путей совершенствования кредитного процесса – оптимизация обеспечения, и в частности оптимизация залогового портфеля. Залоговый портфель представляет собой совокупность различных видов имущества, принятых кредитором в залог для обеспечения предоставленных кредитных ресурсов.
Исторически понятие залога сложилось много столетий назад. Первые упоминания о залоге отмечены в VI в. до н. э. в законодательстве Хаммурапии. До нашего времени сохранились исторические документы, говорящие о том, что в VI в. до н. э.
…

1.2. Виды залога

Залогом могут являться материальные активы (движимое, недвижимое имущество), нематериальные активы (товарные знаки), имущественные права (право аренды, право требования), бизнес, ценные бумаги (акции, имеющие биржевое и внебиржевое обращение, доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и др.). Имущество, предлагаемое заемщиком в залог, должно соответствовать некоторому набору параметров:
1) быть ликвидным и легко отчуждаемым;
2) принадлежать залогодателю на правах собственности или аренды;
3) свободно от обязательств третьим лицам;
4) хорошо идентифицируемо, обеспечено должной сохранностью;
5) доступно к осмотру, проверке.
…

1.3 Методы оценки залога

Для определения стоимости имущества для целей залога требуется его оценка, т. е. определение рыночной стоимости объекта независимыми оценщиками в соответствии с требованиями действующего законодательства. В ежедневной практике коммерческого кредитования используется понятие залоговой стоимости, которое в настоящее время не закреплено законодательно. В своей деятельности величину залоговой стоимости специалисты банков определяют на основании рыночной стоимости объекта залога индивидуально для каждого объекта. Рыночная стоимость является основой для определения залоговой стоимости.
Теоретическим фундаментом процесса оценки является система оценочных принципов, на которых базируется расчет стоимости объектов имущества. Принципы оценки формируют выходные взгляды субъектов рынка на величину стоимости имущества.
…

2.1. Современное состояние залогового кредитования России

В IV квартале 2014 года складывались неблагоприятные стартовые условия для развития банковского сектора в 2015 году. Тем не менее банковский сектор сохранял устойчивость, его основные системные функции выполнялись в отчетном году в полном объеме.
На протяжении большей части года темпы роста кредитов экономике замедлялись. При этом значительное влияние на показатели банковского сектора оказала валютная переоценка. Во второй половине 2015 года общая ситуация в банковском секторе улучшилась.
Важнейшей предпосылкой наращивания объемов кредитования является достаточный уровень капитала кредитных организаций.
…

2.2. Рынок ипотечного кредитования и автокредитования

Одним из более распространённого вида залогового кредитования, является рынок ипотечного кредитования.
В 2015 году для рынка ипотечного жилищного кредитования были характерны следующие тенденции. Продолжилось сокращение числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты (далее – ИЖК), в условиях уменьшения количества действующих кредитных организаций.

Таблица 5 – Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам-резидентам в рублях19

Количество предоставленных кредитов, единиц
Объем предоставленных кредитов, млн.руб.
Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.
…

2.3. Направления развития залогового кредитования в России

Кредиты, обеспеченные залогом, являются желаемыми как для банков, так и для заемщиков. Банки получают дополнительную гарантию возврата кредита в виде возможного дохода от реализации залога (при условии эффективного обращения взыскания на предмет залога), а также возможность несколько снизить временные и трудовые затраты на изучение бизнеса заемщика. При беззалоговом кредитовании единственным источником уверенности банка в возврате кредита является благополучное финансовое положение заемщика, которое необходимо детально изучить. Преимущества залогового кредитования для заёмщиков включают в себя: большая сумма кредита к выдаче, чем в случае беззалогового кредита; более низкие процентные ставки; большие сроки кредитования. Также наличие залога играет существенную роль в процессе принятия решений банками – многие заёмщики не получают кредит вообще из-за отсутствия залога, желаемого банком.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

При анализе предполагаемого предмета залога, специалист должен использовать в работе федеральное и региональное законодательство, установленные внутренние нормативные документы банка, финансово-экономическую ситуацию страны и региона, рекомендации надзорных органов и здравый смысл. К приоритетным задачам каждого специалиста в работе с залогами относятся: составление качественного залогового портфеля и поиск компромиссов между банком и залогодателем.
Залог определяется как способ обеспечения обязательств, при котором кредитор получает право при неисполнении должником обязательств получить возмещение за счет цены объекта залога, причем преимущественно в случае наличия прочих кредиторов.
Залог бывает следующих видов: залог имущественных прав и залог имущества. При залоге имущества используются: движимое имущество, недвижимость, депозиты, товары, ценные бумаги и валютные ценности.
…