Реформирование банковской системы как основа стабилизации экономики страны

1.1 Характеристика банковской системы, ее элементы

Современные тенденции развития России в политическом и экономическом аспекте оказывают влияние на все сферы общественно-экономических и финансовых отношений. Одним из фундаментальных институтов национальной экономики является банковский сектор, состояние и устойчивость которого зависит от множества факторов внешнего и внутреннего характера. Выступая в качестве особого субъекта, банки и иные кредитные организации одновременно участвуют во множестве как в частноправовых, так и в публично-правовых отношений, формируя систему, во многом определяющую тенденции и качество развития народного хозяйства.
Чтобы определить понятие «банковская система» и одновременно понять, почему и в какой момент некая общность банков становится системой, рассмотрим следующие основные понятия:
• элементы банковской системы
• структура банковской системы.
…

1.2 Показатели оценки состояния банковской системы

Устойчивость развития банковской системы представляет форму движения, которая ассоциируется с позитивным развитием и ростом. Это движение выражает комплексное, позитивное развитие как количественных, так и качественных параметров деятельности – и банковской системы в целом, и деятельности ее отдельных элементов во взаимодействии с интересами экономики.
Такой подход дает основание предположить, что критерием устойчивости банковской системы можно считать обстоятельства, при которых она демонстрирует [Хромов]:
• неизменность своего облика как общественно значимого института;
• выполнение обязательств, вытекающих из ее функций.
…

1.3 Законодательное урегулирование банковской системы

Основным источником любой предпринимательской деятельности в России является Конституция РФ, гарантирующая единство экономического пространства, свободу экономической деятельности и беспрепятственное перемещение капиталов и услуг на территории РФ (ст. 8) [Конституция].
До принятия Конституции Российской Федерации, первыми законодательными актами, регулирующим предпринимательскую деятельность были Закон РСФСР от 24 декабря 1990 № 443-1 «О собственности в РСФСР» (утратил силу) и Закон РСФСР от 25 декабря 1990 № 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности» (утратил силу). Впервые, в тогда еще существовавшем СССР, были изданы нормативные акты, содержащие положения о праве частной собственности, закреплены виды предприятий с разными формами собственности – государственной, муниципальной и частной (индивидуальные (семейные) частные предприятия, товарищества, акционерные общества).
…

1.4 Коммерческие банки как основной элемент банковской системы и их роль в развитии экономики РФ

Банковская система России представляется зрелым, вполне сформировавшимся институтом, который за неполные 28 лет становления рыночной экономики овладел значительным потенциалом к самостоятельному развитию. Одновременно банковская система РФ – один из самых важных регуляторов отечественной экономики, способствующий аккумуляции свободных денежных средств, их вовлечению в официальный денежный оборот, перераспределению денежного капитала, реализации расчетного и платежного механизмов хозяйственной деятельности страны.
Однако указанный период сопровождался множеством кризисных ситуаций и явлений [Жуков, с. 13-17]:
1. Первый этап (1990-1993гг.) стал переломным в истории развития банковской системы России.
…

2.1 Анализ современной банковской системы РФ

Одно из центральных мест в экономике любой страны принадлежит банковской системе.
Как был установлено в предыдущем разделе работы, в России действует двухуровневая банковская система, включающая в себя Банк России и Агентство по страхованию вкладов (первый уровень), множество кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, а также иных организации банковской инфраструктуры (второй уровень).
Кроме того, на функционирование банковской системы оказывает влияние деятельность целого ряда органов государственного управления РФ, включая Президента и Парламент РФ.
На основании Конституции РФ и ст. 3 ФЗ № 86-ФЗ основными задачами Центрального банка РФ среди прочего являются [КОНСТ; ФЗ 86]:
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;
• развитие и обеспечение стабильности финансового рынка РФ.
…

2.2 Основные направления государственной политики в сфере банковской системы

Анализ предпринимаемых российским государством и другими развитыми государствами дополнительных мер, связанных с поддержкой и укреплением стабильности национальных банковских систем в условиях финансово-экономического кризиса, позволяет утверждать, что банковская сфера является важнейшим сектором экономики, оказывающим существенное влияние на все его ключевые составляющие.
Существуют различные формы управления и участия государства в сфере экономики, среди которых можно выделить [Климентий, с. 20]:
• издание нормативных правовых актов;
• издание индивидуальных актов;
• государственная регистрация;
• лицензирование;
• государственный контроль и надзор.
Государственная политика в сфере банковской деятельности выражается в нормативном и индивидуально-правовом регулировании общественных отношений.
…

2.3 Анализ региональной банковской системы

Создание устойчивой, гибкой и эффективной региональной банковской инфраструктуры на сегодняшний день является одной из важнейших задач государственной политики в сфере банковской системы РФ. На региональный банковский сектор в России возложены функции финансового посредничества, способствующего развитию экономики субъектов Федерации посредством аккумулирования денежных средств и их направления в кредиты и инвестиции.
Банковская система Алтайского края, начиная с 1990-х гг., развивалась как с участием самостоятельных региональных банков, так банков, пришедших на алтайский рынок из г. Москвы, Новосибирска, Башкирии, Бурятии. Республики Алтай.
В начале 1990-х гг.
…

3.1 Основные проблемы развития банковской системы РФ

Подводя итоги анализа банковской системы РФ и государственного управления ее развитием, можно выделить ряд ключевых особенностей обозначенной сфере [Вас; Итог; О текущ]:
1. Главной тенденцией государственной политики на российском финансовом рынке в течение десяти последних лет и особенно после 2014 г. является его «зачистка». Например, в 2016 г. более 100 банков добровольно либо принудительно лишились лицензий, в 2017 г. таких банков снова насчитывалось более 100, причем именно в 2017 г. рынок покинули по-настоящему крупные банки. Кроме того, сразу три крупнейшие частные банковские группы были отправлены на санацию. Как уже упоминалось в предыдущем разделе работы, 2017 год начался с отзыва лицензии у Татфондбанка, входившего в ТОП-50 по размеру активов, и в целом кризиса у большого числа крупных татарстанских банков.
…

3.2 Перспективы развития банковской системы РФ

В ближайшем будущем развитие банковской системы РФ, по мнению специалистов агентства Эксперт РА (RAEX), будет ограничено дефицитом качественных заемщиков и уровнем капитала для покрытия растущих рисков. Данные факторы уже привели к избытку низкодоходных ликвидных активов, которые усиливают давление на прибыльность значительного числа банков. Согласно оценкам RAEX, в 2018 г. лицензии могут потерять не менее 60 банков, при этом в числе топ-50 имеется не менее пяти банков, в отношении которых высока вероятность применения регулятивных действий.
Потенциал повышения прибыли отечественных банков от кредитования будет существенно ограничен слабым ростом экономики и недостатком капитала для покрытия растущих кредитных рисков.  Кроме того, несмотря на двукратное превышение объема созданных в 2017 г. резервов над уровнем 2016 г., сформированные резервы по-прежнему не покрывают все системные риски.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система РФ является одним из фундаментальных институтов национальной экономики, состояние и устойчивость которого зависит от целого ряда факторов внешнего и внутреннего характера.
Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплен основной перечень субъектов, осуществляющих деятельность на основе банковского законодательства. К числу указанных субъектов, статьей 2 Закона отнесены:
• Банк России;
• кредитные организации;
• представительства иностранных банков.
Кроме того, Законом о банках предусмотрена возможность создания союзов и ассоциаций, банковских групп и банковских холдингов.
…