РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ: ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

1.1 Экономическая сущность рынка платежных карт

Рынок банковских пластиковых карт представляет собой комплекс правил и средств, который позволяет провести расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организации и организацией, которая выдала клиенту карту, чтобы совершить такие операции. Операции по банковским картам причисляются к более доходным видам банковской деятельности. Рынок платежных карт по преимуществу делается объектом конкурентной борьбы между российскими банками.
В экономической литературе чаще применяется термин «пластиковая карта», чем «платежная карта». Афонина С.В.
…

1.2 Тенденции развития банковских пластиковых карт в общей системе безналичных расчетов

Государство всегда интересует развитие безналичных платежей и объясняется это ростом «прозрачности» денежных расчетов и необходимостью уменьшения затрат на производство денег. Мотовилов О.В. анализируя банковский процесс, отмечает: «стандартный вид пластиковой карты, как платежного инструмента, разрешает удачно разрешать разные вопросы в социальной и бюджетной сферах. Отчего рынок банковских карт служит уникальным индикатором развитости банковской системы, степени банковской культуры, уровня благосостояния жителей и их доверия к банкам»14.
Региональные банки инициативно завлекаются в обслуживание финансовых потоков региона, увеличивают свою клиентскую и ресурсную базу, поднимают инвестиционный потенциал, задействованный в финансировании региональной экономике и разнообразных региональных программах. Государство положительно настроено к картам и карточным расчетам.
…

1.3 Правовые основы функционирования платежных карт на банковском рынке

Правовое регулирование операций с банковскими картами имеет комплексный характер и реализовывается способом публично-правового и гражданско-правового урегулирования. Радионова Л.Н. анализируя банковский процесс, отмечает: “данный межотраслевой характер правового регулирования выливается из анализируемых правоотношений, в которых хорошо совмещаются гражданско-правовые и публично-правовые основы. К тому же нормы гражданского права могут регулировать также и отношения между кредитной организацией и клиентом, а нормы административного права овладевают сферой государственных интересов и устанавливают административные правила поведения»21.
В соответствии со ст.
…

2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика коммерческого банка

Немаловажным аспектом изучения деятельности коммерческого банка является ознакомление с его организационно-экономической характеристикой. Сегодня ПАО «Сбербанк России» является российским финансовым конгломератом, крупнейшим транснациональным и универсальным банком России, Центральной и Восточной Европы. Контролируется Центральным банком РФ, которому принадлежат 52% акций.
Группа «Cбербанк» является крупнейшим финансовым институтом Центральной и Восточной Европы. Банк основан в 1841 г. и главным видом деятельности Группы считаются финансовые услуги и сервисы розничным и корпоративным клиентам во всех регионах присутствия. География Группы насчитывает 22 страны, включая Российскую Федерацию. Численность клиентов Группы – 145,6 млн. (на конец 2017 г.
…

2.2 Анализ деятельности коммерческого банка при реализации операций через пластиковые карты

ПАО «Сбербанк России» осуществляет эмиссию двух видов пластиковых карт: дебетовые и кредитные. Главным драйвером роста непроцентных доходов в розничном бизнесе в последние несколько лет являются: операции с банковскими картами, эквайринг, платежи и переводы.

Таблица 4 – Доли на рынке пластиковых банковских карт ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 гг., %
Рынки
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Изменение

2016/2015 гг.
2017/2016 гг.
Рынок кредитных карт
35,1
39,1
45,5
4,0
6,4
Рынок эквайринга
53,1
58,3
67,6
5,2
9,3
Кредитные карты остаются одним из важных элементов продуктовой линейки Банка, успешно применяемого для перекрестных продаж существующим клиентам. Банк выпускает кредитные карты без PIN-конвертов: клиент самостоятельно назначает PIN-код по своей карте в момент ее получения. С сентября клиенты ПАО «Сбербанк России» могут заказать кредитную карту с одобренным лимитом в 50 тыс.
…

2.3 Оценка динамики показателей функционирования рынка пластиковых карт

Для более наглядного представления нынешнего финансового состояния ПАО «Сбербанк России» на рынке банковских пластиковых карт рассмотрим основные показатели его деятельности. Общий промежуток изучения финансовых показателей – 3 года (2015-2017 гг.).

Таблица 9 – Количество эмитированных действующих карт и устройств самообслуживания ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 гг.
Показатели
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Изменение, %

2016/2015 гг.
2017/2016 гг.
Дебетовые карты, млн. шт.
102,3
107,0
116,2
4,59
8,60
Кредитные карты, млн. шт.
15,6
17,4
19,3
11,54
10,92
Всего эмитированных карт, млн. шт.
117,9
124,4
135,5
5,51
8,92
Устройства самообслуживания, тыс. шт.
86,0
80,3
73,6
-6,63
-8,34

За исследуемый нами период рост эмитированных пластиковых карт составил 14,93%. Отметим преобладание выдачи именно дебетовых (расчетных) карт.
…

3.1 Ключевые проблемы на рынке банковских платежных карт

Развитие рынка банковских платежных карт в нашей стране является существенным фактором совершенствования области безналичного расчета, так как пластиковые карты владеют лидирующей позицией в инструментах, которые используются в целях исполнения розничного платежа. Данный пластиковый бизнес показывает стабильные показатели роста, но, тем не менее, скорость развития рынка банковских карт значительно отстает от темпа развития этой области за рубежом. По некоторым показателям в этой области Российскую Федерацию можно отнести к государствам, рынок банковских карт которых пока недостаточно сформирован. Детально рассмотрев найденные статистические цифры и документы научных статей и исследования, мы обнаружили причины, которые препятствуют развитию карточного рынка.
Юнышева И.Ю.
…