Современны виды кредитов (ПАО СБЕРБАНК РОССИИ)

1 СТРУКТУРНО–КАЧЕСТВЕННЫЕ АСПЕКТЫ РОССИЙСКОГО КРЕДИТНОГО РЫНКА

1.1 Анализ дефиниции «банковский кредит» и ее функционального поля
В настоящее время банковское кредитование является важным элементом рыночной экономики. За счет привлеченных от физических и юридических лиц денежных средств, Банки на условиях платности, возвратности и срочности могут быстро удовлетворять потребность юридических и физических лиц в заемных средствах. Кредитные организации в данном случае выступают связующим элементом между теми, кто имеет свободные денежные средства и теми, кто чувствует потребность в них. В условиях рыночной экономики денежные средства должны совершать непрерывное обращение.1
Временно свободные средства должны сразу поступать на рынок ссудных капиталов, затем аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях и размещаться в тех отраслях экономики, в которых существует потребность в дополнительных капиталовложениях.
…

• провести анализ дефиниции «банковский кредит» и ее функционального поля;
• исследовать особенности развития кредитного рынка в России на современном этапе;
2. Исследовать современные виды кредитных продуктов на примере ПАО «Сбербанк России»:
• изучить организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк России»;
• исследовать основные кредитные продукты в условиях актуальной экономической динамики на примере ПАО «Сбербанк России»;
• провести анализ влияния современных кредитных продуктов на финансовые результаты деятельности ПАО «Сбербанк России».
3. Проанализировать особенности и направления модернизации кредитной политики ПАО «Сбербанк России»:
• проанализировать кредитную политику ПАО «Сбербанк России»;
• разработать меры по совершенствованию кредитного процесса в ПАО «Сбербанк России»;
• провести прогнозную оценку эффективности разработанных мероприятий.
…

1.2 Особенности развития кредитного рынка в России на современном этапе

Современная кредитная система в России ̶ это форма стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталови осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов».15
Кредитная и банковская системы являются взаимозависимыми, их развитие происходит в совокупности, без совершенствования банковской системы не может быть эффективным кредитование финансовых институтов различных отраслей экономики.
В данный момент, в связи с последними политическими событиями и напряженности внешней политики и экономических отношений России с ЕС и США, многие отрасли российской экономики, могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений.
…

2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), основанный в 1841 г., создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности».
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS–кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».
Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.22
Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.
…

2.2 Основные кредитные продукты в условиях актуальной экономической динамики на примере ПАО «Сбербанк России»

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах, имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.26
Как и всякий хозяйствующий субъект, банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые и составляют его ресурсы. С точки зрения происхождения эти ресурсы состоят из собственного капитала банка и заемных средств, привлеченных им на время со стороны (занятых у других лиц).
…

2.3Анализ влияния современных кредитных продуктов на финансовые результаты деятельности ПАО «Сбербанк России»
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в совокупном банковском капитале находится на уровне 26%. По данным журнала «TheBanker», Сбербанк занимает 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. Сбербанк занимает лидирующие позиции в России по многим параметрам относительно других банков страны, около половины российского рынка имеют вклады в данном банке, а каждый третий корпоративный и розничный кредит. Основанный в 1841 г. Сбербанк в настоящее время – это современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.3637

Рисунок6.
…

3.1 Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк России»
При реализации кредитной политики ПАО «Сбербанк России» особое внимание уделяет сохранению фокуса на клиентоориентированность. Каждое принимаемое решение тестируется на соответствие интересам клиентов.46
Одна из наиболее распространенных услуг – корпоративное кредитование в Сбербанке. Перечень целей, по которым производится финансирование в рамках корпоративного кредитования в Сбербанке:
• развитие, расширение и объединение организаций;
• покупка недвижимости;
• покупка нематериальных активов;
• модернизация производства;
• капитальный ремонт;
• проектные или исследовательские работы;
• покрытие операционных расходов на текущую деятельность.
Кроме того, корпоративный кредит может быть выдан на рефинансирование текущих обязательств заемщика перед иными кредиторами. Еще одной целью заимствования может стать обеспечение покрытия аккредитивов.
…

3.2 Разработка мер по совершенствованию кредитного процесса в ПАО «Сбербанк России»
В рамках совершенствования кредитного процесса в ПАО «Сбербанк России» и для решения выявленных проблем Сбербанку можно предложить внедрение нового продукта: предодобренный кредит для клиентов сегмента «Малый и Микро бизнес» по технологии «Кредитная фабрика». «Кредитная фабрика» – это единый процесс предоставления кредитов, переведенный на промышленную основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. Сейчас «Кредитная фабрика» выдает всю розничную продуктовую линейку, кроме ипотеки и карт. Банк уже закончил пилотировать автокредиты в Москве и Санкт-Петербурге. Кредитные карты планировалось перевести на платформу «Кредитной фабрики» в первом полугодии 2017 г., а ипотеку – во втором.50
Сейчас эта система в полном объеме используется в Москве и в Северо-Западном банке.
…

3.3Прогнозная оценка эффективности разработанных мероприятий

После запуска пилотного проекта «Кредитной фабрики» Сбербанка России прошел ровно год. «Кредитная фабрика» была запущена в Москве в октябре 2017г.. Получены первые результаты. По состоянию на 1 октября 2018г. было выдано 26 тыс. кредитов. Кредитный портфель – 5,2 млрд. рублей. На просрочке свыше 30 дней – всего около 10 кредитов. Существенно выросла средняя сумма кредитов – с 45 до 189 тыс. рублей.57
Эти предварительные результаты можно использовать для расчета эффективности внедрения предодобренных кредитов во всех отделениях Сбербанка по Уральскому региону.
Если считать внедрение предодобренных кредитов инвестиционным проектом, тогда для оценки применим методику оценки инвестиционных проектов, принятую Госстроем России.
Эффективность инвестиционного проекта по данной методике определяется на основе сопоставления притоков и оттоков денежных средств, связанных с реализацией проекта.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения выпускной квалификационной работы были сделаны следующие выводы и обобщения:
1. Изучены структурно–качественные аспекты российского кредитного рынка:
• проведен анализ дефиниции «банковский кредит» и ее функционального поля. Таким образом, можно сделать вывод, что кредит – это денежные средства либо иные ценности, предоставленные во временное пользование заемщику на условиях платности, возвратности, срочности. Независимо от вида кредита, его классификационного признака или банка, который предоставляет эту ссуду, банковские кредиты всегда будут востребованы как населением, так и предприятиями. Так как ссудные денежные средства открывают перед нами новые возможности, будь то новая квартира, машина или расширение предприятием своего производства, открытие новых цехов или обновление оборудования на более эффективное. Кредиты позволяют нам смотреть на этот мир проще, они открываю нам дверь в новое будущее.
…