Защита прав потребителей по кредитному договору анализ правоприменительной практики

1.1. Сущность прав потребителей в качестве объекта защиты

В ряде развитых государств может быть признана приоритетность интересов потребителей в сравнении с прочими субъектами рынка. В положении насыщенности рынка продукцией и услугами, у современного потребителя все еще остается возможность для поднятия уровня собственных требований к продукции, услугам и уровню качества предоставляемых услуг. Проведение разработки и реализации мероприятий, направленных на удовлетворение потребностей собственного населения, защиты его интересов выступает не только в качестве социально-экономической, но и политической функции государства.
Сущность понятия «потребитель» может вытекать из положений экономической теории, оперирующей данным термином со времен его возникновения.
…

1.2. Понятие и формы защиты прав потребителей

По факту каждым человеком производится ежедневное вступление в состав гражданско-правовых отношений на основании заключения различных гражданско-правовых договоров. В большинстве ситуаций аналогичные договоры для граждан могут сводиться к узкой группе, в составе которой находится ряд договоров розничной купли-продажи, договоров о исполнении работы либо предоставлении услуг. В качестве основной цели заключения аналогичных договоров выступает удовлетворение личной, семейной и иной нужды гражданина, которая не имеет отношения к осуществлению предпринимательской деятельности.
…

1.3. Правовое регулирование защиты прав потребителей в России

Стоит выделить тот момент, что в качестве одной из наиболее значимых задач государственной потребительской политики в настоящий период времени выступает формирование действенной защиты прав потребителей. В качестве главной причины нарушения прав потребителей в процессе предоставления финансовых услуг возможно выделение низкого уровня качества предоставляемых услуг, что обусловлено наличием низкой материально-технической базой организаций, недостаточностью качества применяемых расходных материалов и недостаточностью квалификации сотрудников. Следовательно, можно говорить о том, что из-за плохого качества работ выделяется наличие не только правовой, но экономической плоскости. Каждая из плоскостей является по своему значимой в процессе решения возникшей проблемы6.
На основании практического применения российского законодательства о защите прав потребителей, в общем, можно отметить наличие его двойственности.
…

2.1. Защита прав потребителей по кредитному договору: понятие, виды, формы, способы защиты 

Защита прав граждан-заемщиков по договору потребительского кредита реализуется в рамках материального охранительного правоотношения, возникающего в момент их нарушения, оспаривания или создания препятствий для реализации. Предметом такого правоотношения является право заемщика на защиту и корреспондирующая ему обязанность. При этом как, справедливо отмечает М.С. Кораблева, защита охраняемых законом интересов и субъективных гражданских прав осуществляется в установленном законом порядке, то есть путем применения надлежащей формы, способов и средств защиты.14
Необходимо пояснить, что в литературе нет единства в определении значения термина «форма защиты». Одни ученые рассматривают его с позиции деятельности. Так, например, М.К. Треушников, под формой защиты прав понимает определяемую нормами закона деятельность управомоченных органов по защите прав.
…

2.2. Ответственность за нарушение прав потребителей по кредитному договору

Роспотребнадзор решил необходимым предоставить вспомогательные комментарии отдельных пунктов Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее – Обзор) территориальным органам Роспотребнадзора в вопросах правоприменительной практики, связанной с привлечением банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, признав, что территориальным управлениям Роспотребнадзора «надлежит руководствоваться положениями Обзора, в котором по многим аспектам получила окончательное подтверждение соответствующая правовая позиция Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребите- лей и благополучия человека».
…

2.3. Обеспечение прав потребителей по кредитному договору при возврате просроченной задолженности посредством коллекторских агентств

Деятельность коллекторских агентств построена на следующих основаниях. С 1 января текущего года в силу вступил, так называемый, «Закон о коллекторах», координирующий работу коллекторских организаций. Основываясь на законодательстве, взаимодействовать с должником право имеют исключительно лишь кредиторы, или лица, действующие от их имени. Притом, что под «лицом» понимается кредитная организация либо лица, выполняющие обязанности по взысканию долга. И организации, и лица обязаны иметь специализированные лицензии на работу и быть занесены в узкоспециальный реестр.
Закон о «Коллекторах» регламентирует время по общению взыскателей с должниками. Теперь коллекторы могут всего лишь напоминать гражданину с просрочкой о задолженности. Встречаться лично с должником позволяется не чаще, чем раз в неделю.
…

2.4. Основные направления совершенствования законодательства в сфере защиты прав потребителей по кредитному договору 

Несмотря на отдельные меры по обеспечению прав граждан в потребительском кредитовании, кредиторы как субъекты предпринимательской деятельности нередко злоупотребляют своим правом, прямо игнорируя при этом размер ключевой ставки, установленный Центральным банком РФ. Субъекты права законодательной инициативы предлагали разные варианты решения поставленных проблем, как уже существующих, так и для предотвращения в дальнейшем подобных ситуаций. Однако пока предлагаемые меры не нашли своего отражения в действующем законодательстве. Проблема состоит в необходимости защиты потребителей как слабой в экономическом и правовом отношении стороны в договорах займа, кредитных договорах по отношению к банкам и иным кредитным организациям, которые выступают в качестве займодавцев, кредиторов.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день, не вызывает сомнений тот факт, что в Российской Федерации граждане получают возможность не только знать и разбираться о своих правах, но и реализовывать их на практике. В частности, права граждан-потребителей надежно защищает Закон РФ «О защите прав потребителей». Данный законодательный акт служит ярчайшим воплощением государственного менеджмента в сфере защиты прав потребителей. «Претерпев несколько редакций, Закон РФ «О защите прав потребителей» стал достаточно результативным инструментом регулирования потребительского рынка и разрешения споров. С одной стороны, закон отчетливо регламентирует порядок предоставления услуг и продажи товаров, с другой ― обеспечивает надежную защиту интересов потребителей».
…