Договор потребительского кредита

1.1. Понятие и место договора потребительского кредита в системе заемных обязательств

Кредитный договор имеет давнюю историю и занимает особое правовое место в действующем законодательстве. Существуют различные виды кредитного договора, к ним относится договор потребительского кредита (далее – потребительский кредит). Зародившись в 90-е годы в Российской Федерации, он активно становится востребованным и эффективным инструментом для достижения людьми своих задач0.
В правовой доктрине потребительский кредит рассматривается и как разновидность банковского кредита целевого характера, предоставляемого физическим лицам на потребительские цели, и как предмет кредитного договора, и как собой вид лицензируемой финансовой услуги по передаче кредитными организациями (кредиторами) заемщикам-потребителям денежных средств на соответствующий банковский счет, и, наконец, как любые виды ссуд, предоставляемых населению0. 
В ст.
…

1.2. Правовое регулирование договора потребительского кредита в Российской Федерации

Правовое регулирование отношений, возникших между кредитором и Заемщиком в связи с предоставлением потребительского кредита, осуществляется в соответствии с п.2 гл.42 части второй ГК РФ и некоторыми иными нормативными актами. Согласно ст.819 ГК РФ, основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям.
Порядок создания и функционирования коммерческих банков в РФ регулирует Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1. В соответствии с этим законом российские банки действуют как универсальные кредитные организации, совершающие различные операции на финансовом рынке, в том числе предоставление различных по видам и срокам кредитов.
Согласно ст.
…

1.3. Правовое регулирование договора потребительского кредита в зарубежных странах

Необходимо отметить, что первые законы о потребительском кредите были приняты в Великобритании (1974 г.), Франции (1979 г.); в Германии в 1989 г. – отдельный закон о потребительском кредите, который в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован в Германское гражданское уложение (ГГУ).
За это время, естественно, накоплен существенный опыт, позволяющий выявить оптимальные правовые инструменты для решения вопросов потребительского кредитования, избежать возможных на этом пути ошибок. Начнем с того, что банковскому праву зарубежных стран известен опыт применения не только специальных положений о потребительском кредитовании, но и общих положений о защите прав потребителя к сфере банковских услуг вообще и потребительских кредитов в частности. Один из основных используемых инструментов – конструкция нечестных контрактных условий.
…

2.1. Субъектный состав договора потребительского кредита: особенности их правового статуса

Анализ любого договора предполагает исследование составляющих его элементов, поэтому, исследуя субъектный состав договора потребительского кредитования, прежде всего, необходимо определить его основные черты. Так, пункт 1 ст. 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник).
В связи с этим следует определить основные черты банков и иных кредитных организаций, отличающие их от иных участников гражданского оборота.
Несмотря на кажущуюся простоту, данная задача на протяжении многих лет не имела однозначного решения. Например, исследуя вопрос об определении понятия «банк», один из ученых ограничился описанием выполняемых банками экономических функций и осуществляемых ими видов деятельности, избежав при этом четкой правовой дефиниции0.
…

2.2. Права и обязанности сторон договора потребительского кредита

Для полного и всестороннего раскрытия данного вопроса целесообразно разделить весь комплекс прав и обязанностей кредитора на два вида: до момента заключения договора потребительского кредита и с момента такового.
Основным правом кредитной организации кредитора до заключения договора потребительского кредита является право на отказ от предоставления потребительского кредита, так как реализация этого права изначально позволяет избежать «проблемных» кредитных отношений. Данное право предусмотрено п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Сразу же отметим, что данное право у кредитора может возникнуть не только до заключения договора, но и после.
…

2.3. Порядок заключения договора потребительского кредита

Сама процедура заключения договора потребительского кредита (займа) подробно в Законе о потребительском кредите (займе) не прописана. Вместо этого сделана отсылка к общему законодательству, регулирующему заключение договоров займа и кредитного договора. Так, в п. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) содержится общее положение о том, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Между тем особого порядка заключения договора ни для кредитного договора, ни для договора займа в Законе о потребительском кредите (займе) не установлено.
Что касается общих норм ГК, то в них мы также не найдем подробной процедуры заключения указанных договоров. Так, в п. 3 ст.
…

3.2. Гражданско-правовая защита прав и законных интересов кредитора в договоре потребительского кредита

Одна из самых насущных проблем в предпринимательской среде, и особенно в сфере потребительского кредитования, – эффективная защита прав кредиторов.
Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном порядке. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. Причём, при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
…