Совершенствование ипотечного кредитования на примере АО Россельхозбанк

1.1 Ипотечное кредитование, понятие и сущность

Прежде чем раскрыть сущность ипотечного кредитования, как экономической категории, необходимо показать различие некоторых терминов: кредит, ипотека, ипотечный кредит, ипотечное кредитование.
В современной экономической литературе кредит рассматривается как займ (ссуда), то есть кредитные отношения подразумевают передачу в пользование материальных ценностей в товарной или денежной форме на условиях возвратности, срочности и платности.
Под термином «ипотека» часто подразумевается ипотечное кредитование: ипотека – это кредит, где в качестве залога выступает недвижимое имущество заемщика; при этом, в большинстве случаев, ипотечный кредит берется с целью приобретения недвижимости (квартиры, дома, земельного участка), однако, возможно его использование и на другие цели. Однако, следует отметить, что термин «ипотека» имеет самостоятельное значение – залог недвижимости как способ обеспечения обязательств.
…

1.2 Функции ипотечных кредитов и их классификация

Большинство экономистов отмечает возрастающую роль ипотечного кредитования в экономике России, обусловленную следующим:
1. Ипотечное кредитование позволяет включить недвижимость в рыночный оборот.
2. Способствует мобилизации капитала для строительства и реконструкции объектов бытового назначения.
3. Создает условия для решения социальных проблем за счет возможности обеспечения населения современным и качественным жильем.
4. Расширяет перечень кредитных продуктов банков и кредитных организаций.
Таким образом, жилищное ипотечное кредитование способствует разрешению противоречий между высокими ценами на недвижимость и низкими доходами населения; между денежными накоплениями небольшой группы экономических субъектов и необходимостью их использования у другой группы субъектов.
…

2.1 Основные показатели развития ипотеки в РФ

Современное состояние рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации в основном связано с последствиями многих негативных факторов. Введение экономических санкций в 2014 г., снижение цен на нефть, ограничения на рынке капитала, а также девальвация курса рубля привели в итоге к снижению макроэкономических показателей страны, росту недоверия инвесторов, а также ухудшению платежеспособности заемщиков. Но, несмотря на возникающие трудности, рынок недвижимости и ипотечная система развиваются, о чем говорит растущий спрос и объем выданных кредитов на приобретение недвижимости.
Рассмотрим основные тенденции российской ипотечной системы и проведем оценку рынка ипотечного кредитования нашей страны.
По данным статистики ЦБ РФ продолжилось сокращение числа банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты (далее – ИЖК), на фоне уменьшения количества действующих кредитных организаций (рисунок 1).
…

2.2 Проблемы развития рынка ипотеки в РФ

В настоящее время в Российской Федерации существуют следующие основные проблемы, сдерживающие развитие ипотеки:
1. Собственная недвижимость граждан и субсидии.
Прежде всего, проблемы ипотечного кредитования начинаются с того, что на сегодняшний день лишь у 10% граждан имеется собственная жилплощадь, которая по общему метражу превышает 18 м² из расчета на одного человека. Исходя из этого, только 1% людей может купить недвижимость на заработанные деньги.
Также стоит учитывать, что законодательные основы ипотечного кредитования в стране еще недостаточно проработаны. Поэтому возникают проблемы с ипотечным кредитованием и с предоставлением субсидий.
2. Инфляция.
Из-за нестабильной ситуации в экономике граждане элементарно не хотят хранить свои деньги в банках. Соответственно государственным кредитным организациям просто неоткуда брать денежные средства на предоставление займов населению.
…

3.1 Программы ипотечного кредитования АО “Россельхозбанк”

Россельхозбанк (РСХБ) был создан по инициативе правительства, одобренной президентом РФ, в 2000 году. Учредителем выступило государственное Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО, предшественник Агентства по страхованию вкладов). С июля 2001 года 100% акций банка принадлежит правительству РФ в лице Федерального фонда имущества (ныне Федеральное агентство по управлению государственным имуществом – Росимущество).
Местонахождение Банка: РФ, 119034, г. Москва, Гагаринский переулок, дом 3.
Россельхозбанк занимает второе место в России по количеству открытых подразделений: по состоянию на 30 июня 2017 года функционировало 73 филиала и порядка 1,2 тыс. офисов в регионах страны. Банк также располагает представительствами в Азербайджане, Белоруссии, Казахстане, Армении и Таджикистане. Численность персонала на 30 июня 2017 года составляла 30,3 тыс. человек (почти не изменилась с конца 2016 года).
…

3.2 Анализ предоставления ипотечных кредитов

Объем просроченной задолженности АО “Россельхозбанк” с 2015 года возрос почти в 2,5 раза с 1 035 210 тыс. руб. до 2 338 116 тыс. руб.
На рисунке 7 представим динамику объема просроченной задолженности по портфелю ипотечных кредитов АО “Россельхозбанк”.

Рисунок 7 – Динамика объема просроченной задолженности по портфелю ипотечных кредитов АО “Россельхозбанк”

Как видим, объем просроченной задолженности по портфелю ипотечных кредитов АО “Россельхозбанк” имеет тенденцию к росту, его доля увеличилась с 0,96% в 2015 году до 1,28% в 2017 году.
В таблице 8 представим данные по составу и структуре просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам АО “Россельхозбанк”.
Согласно данным таблицы 8, на протяжении анализируемого периода наибольшая доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам АО “Россельхозбанк” приходится на просроченные платежи свыше 180 дней – свыше 27%, на втором месте – от 1 до 30 дней – свыше 25%.
…

4.2 Прогноз результативности предложенных рекомендаций

Для того чтобы рассчитать эффективность внедрения кредитного продукта «Кредит на строительство многоквартирного дома с использованием эскроу-счетов» перечислим его основные условия:
1. Целевой характер кредита – проектное финансирование (строительство многоквартирного дома с использованием эскроу-счетов).
2. Вид кредита – кредитная линия с лимитом выдачи.
3. Срок кредита – до 5-ти лет.
4. Ставка от 12% до 6 %* годовых, плата за установление лимита – от 0,5% (*размер ставки по кредиту зависит от размера средств на счетах эскроу).
5. Погашение кредита в конце срока кредитного договора или по индивидуальному графику, уплата процентов – ежемесячно.
6. Обеспечение кредита – залог недвижимости, автотранспорта, поручительство физических (учредителей компании, конечных бенефициаров) и юридических лиц ( связанных компаний).
7. Все счета эскроу в рамках проекта открываются в банке АО “Россельхозбанк”.
…

Заключение

В результате исследования решения задачи совершенствования ипотечного кредитования на материалах АО “Россельхозбанк” получены следующие выводы и рекомендации:
1. Сущность ипотечного кредитования заключается в том, что коммерческий банк предоставляет физическому или юридическому лицу долгосрочный кредит на покупку недвижимости под залог земли, производственных и жилых зданий, сооружений.
Объектами ипотечного кредитования могут быть: приобретение квартиры или дома, строительство квартиры в жилом доме, строительство индивидуального жилого дома, предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности и прочее. Объектом залога могут быть другая жилая площадь заемщика или единственная площадь на которой он проживает.
2.
…

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред.) [Электронный ресурс] / Консультант-плюс, 2018. – Электрон, дан. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/
2. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2018)
3. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 25.11.2017) «Об ипотечных ценных бумагах»
4. Постановление Правительства РФ от 13.03.2015 N 220 (ред. от 17.04.2017)”Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)”
5. Абакарова З.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе // Вестник современных исследований. 2018. № 5.4 (20). С. 10-13.
6. Абрамова М.А.
…