Правовое регулирование банковских электронных расчетов в Российской Федерации

В Российской Федерации гарантируется свобода любой не запрещенной законом экономической деятельности.1 Банковские услуги в экономике играют немаловажную роль. Переход к электронному способу ведения бизнеса – одна из самых ярких современных тенденций в банковском деле. В настоящее время важное место в совершенствовании банковских технологий занимает Интернет. Ярким примером формирования информационного общества является возникновение нового вида платежных средств – электронных денег.2 Переход банков на интернет-технологии это насущная необходимость – и для банков, и для клиента. Низкие процентные ставки заставляют банки осваивать новые способы завоевания частных клиентов. Одним из них является оказание услуг через Интернет.3 Преимущества использования предприятием интернета в общении со своим банком не исчерпываются только отсутствием лишних бумаг. Интернет – новая степень свободы, и в системе банковских расчетов это качество проявляется в полной мере. Использование дистанционного банковского обслуживания выгодно обеим сторонам. Клиент может в режиме онлайн оперативно управлять счетами и средствами на них, снижая временные и прочие издержки на поездки в банк. Банк экономит на ресурсах за счет оперативности обработки операций в электронном виде, обслуживания значительно большего числа клиентов притом же количестве банковских офисов и персонала. Актуальность выбранной темы заключается в том, что посредством предоставления электронных банковских услуг банки могут улучшить качество обслуживания клиентов.  Отношения, возникающие в процессе организации и функционирования банковской системы, в значительной части являются финансово-правовыми, в силу своей принадлежности к процессу финансовой деятельности государства. Как обоснованно утверждают многие исследователи Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации являются в настоящее время важнейшим звеном финансовой системы государства. Нормальное функционирование банков является основой функционирования всей финансовой системы. Банковская система является важным объектом финансово-правового регулирования, поскольку банки являются участниками правоотношений, возникающих в процессе финансовой деятельности государства. Именно они обеспечивают создание реальной финансовой основы бесперебойного осуществления задач и функций государства, так как основная физическая масса денег проходит через корреспондентские счета Банка России и кредитных организаций. Серьезным фактором повышения стабильности финансовой системы и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы государства, включая мероприятия по внедрению новых форм электронных расчетов, совершенствование правового регулирования действующих форм расчетов, внедрение современных технологий, а также обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. Развитие рынка электронных платежей началось в 90-е годы с зарождением глобальной сети Интернет. С развитием рынка банковских карточек в России активизировались и карточные электронные платежные системы, в том числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем. Несмотря на потенциальную перспективность рынка электронных платежей вообще, и электронных денег в частности, отмечается довольно невысокий уровень развития и проникновения этих технологий. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным до конца юридическим статусом электронных платежных систем, значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами. В последнее время все чаще стал подниматься вопрос о том, что электронные расчетные сети фактически занимаются банковскими операциями, не имея при этом соответствующих лицензий и избегая, таким образом, контроля за своей деятельностью со стороны Банка России. Все вышесказанное определяет выбор темы дипломной работы, ее актуальность и значение. Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов. Огромное количество сетей в России, их постоянное развитие создает благополучные предпосылки и для взаимодействия банка с внешней средой. При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг. В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет. Целью дипломной работы является комплексный, всесторонний анализ развития электронных платежей банка, определение возможных перспектив развития электронных расчетов. Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи: – рассмотрение понятия и природы электронных банковских платежей; – анализ положений законодательных актов, регулирующих вопросы, касающиеся электронных банковских расчетов; – выявление путей совершенствования осуществления электронных расчетов; -оценка экономической эффективности предложенных мероприятий. Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. …