Управление банковским кредитным риском физических лиц (на примере ПАО «Росгосстрах Банк»)

Любое функционирование, в частности и сама жизнь включают в себе некоторую долю риска и случайностей самого разного характера. Всякая экономическая деятельность подвержена неопределённости, сопряжённой с изменениями обстановки на рынке, то есть в существенной мере с поведением иных экономических акторов, их ожиданиями и решениями. Кредитные организации стремятся получить максимальную прибыль. Но это стремление ограничено вероятностью понести убытки. Риск деятельности банка и означает возможность того, что фактическая прибыль кредитного учреждения окажется менее ожидаемой, либо запланированной. Чем больше ожидаемая прибыль, тем больше риск. Риски, с которыми встречаются кредитные организации, бывают специфическими рисками кредитных организаций, напрямую сопряжёнными с особенностями функционирования кредитных организаций, так и общими рисками, появляющимися под влиянием внешних причин. Вопрос управления риском кредитования стал сейчас актуальным для многих рыночных акторов. Риски банков отличны друг от друга местом и моментом формирования, общностью внешних и внутренних причин, влияющих на их уровень, и, как следствие, методом их анализа и способами измерения и снижения. Риск предполагает элемент неопределённости, последний может отра­зиться на функционировании экономических акторов либо на проведении той или иной хозяйственной операции. А поскольку целью функционирования кредитного учреждения выступает получение наибольшей прибыли, он должен уделять большое внимание реализации своих операций при наименьших рисках. Во избежание несостоятельности и поддержания устойчивого состояния на рынке банковского обслуживания, банкам следует искать и использовать результативные способы и инструменты управления данными рисками. Конкретные риски, с которыми наиболее часто встречаются кредитные организации, определяют итоги их функционирования. Как следствие, пока существуют кредитные организации и операции банков, всегда будут важными и значимыми управление банковскими рисками и проблемы, сопряжённые с ним. Всё вышеизложенное и обусловило выбор темы выпускной квалификационной работы: «Управление банковским кредитным риском физических лиц (на примере ПАО «Росгосстрах Банк»)». Целью выпускной работы является исследование теоретических основ управления рисками операций банка по кредитованию физических лиц, анализ действующей практики по выявлению кредитных рисков, оценке кредитных рисков в ПАО «Росгосстрах Банк» и разработка на этой основе практических рекомендаций по минимизации кредитных рисков. Цель выпускной квалификационной работы обуславливает необходимость решения следующих конкретных задач: • рассмотреть сущность кредитного риска коммерческих банков и факторы, влияющие на его уровень; • рассмотреть методы анализа и оценки рисков кредитных операций банков; • изучить управление кредитным риском коммерческих банков; • дать организационно-экономическую характеристику ПАО «Росгосстрах Банк»; • проанализировать кредитный портфель ПАО «Росгосстрах Банк»; • изучить политику и практику регулирования управления кредитным риском в ПАО «Росгосстрах Банк»; • рассмотреть способы минимизации кредитных рисков в работе коммерческого банка с физическими лицами. Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступает Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (ПАО «РГС Банк»). Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (ПАО «РГС Банк»), в дальнейшем по тексту — Банк или Росгосстрах Банк, является акционерным банком и осуществляет свою деятельность с 1994 года на территории Российской Федерации. Банк зарегистрирован по адресу: Российская Федерация, 107078, г. Москва, ул. Мясницкая д. 43, стр. 2 Теоретическую и методологическую основу выпускной квалификационной работы составили труды отечественных специалистов по теории банковского дела и управлению кредитным риском. В выпускной квалификационной работе использовались следующие методы: синтеза, сравнения, группировки, вертикального и горизонтального анализа, коэффициентный метод, статистический метод. В ходе исследования изучены и обобщены общая и специальная литература, публикации периодической печати, а также нормативно-правовые акты Российской Федерации по кредитным рискам. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников литературы и приложений. Во введении рассмотрено теоретическое обоснование актуальности темы, поставлены цель и задачи, дана краткая характеристика объекта и предмета исследования, описана структура работы. В первой главе выпускной квалификационной работы изучается общая характеристика кредитного риска коммерческих банков. Вторая глава выпускной квалификационной работы посвящена анализу системы управления кредитным риском в ПАО «Росгосстрах Банк». В третьей главе выпускной квалификационной работы рассматриваются способы минимизации кредитного риска деятельности коммерческого банка. В заключении обобщаются результаты выпускной квалификационной работы, полученные во всех главах, делаются выводы. …