Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения

1.1 Понятие и виды банковских продуктов

Коммерческие банки являются финансовыми учреждениями, деятельность которых ориентирована на предоставление различных услуг клиентам в процессе осуществления банковских операций. В качестве результата взаимодействия банка и клиента формируется банковский продукт. В последнее время эта категория приобретает все большее значение в деятельности коммерческих банков, поскольку определяет характер взаимодействия с клиентом, а значит, влияет на финансовые результаты банков. Однако банковский продукт так и не приобрел общепризнанного единого значения.
К определению понятия «банковский продукт» обращаются различные авторы. Так, Боровкова В. А. [9, С. 536] считает, что банковский продукт – это материально оформленная часть банковской услуги. В качестве такого материального оформления, по мнению ученого, могут быть банковские карты, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т.п.
…

1.2 Технология создания новых банковских продуктов

Сущность банковской деятельности, заключающаяся в оказании различных финансовых услуг населению и организациям, требует постоянного развития. Одним из важнейших направлений развития по праву можно считать разработку новых банковских продуктов, поскольку новые предложения, возникающие в коммерческом банке, позволяют увеличить размер клиентской базы, а значит, максимизировать прибыль. Кроме того, к разработке новых банковских продуктов побуждает и конкуренция, сложившаяся на рынке банковского обслуживания, – именно коммерческие банки, предоставляющие максимально возможный спектр продуктов, и занимающиеся разработкой новых предложений, имеют устойчивые, конкурентоспособные позиции на современном рынке.
Создание новых банковских продуктов является актуальным вопросом в работе современных коммерческих банков и нередко рассматривается как часть инновационной деятельности, т.е.
…

1.3 Способы внедрения новых банковских продуктов

Результативность использования новых продуктов в деятельности коммерческого банка во многом определяется этапом внедрения продуктов на рынок. Этот этап включает процесс дистрибуции новых продуктов, т.е. организации каналов их сбыта. Процесс дистрибуции зависит от сбытовой политики банка, устанавливающей, через какие каналы будет происходить реализация нового банковского продукта, и коммуникационной политики банка, определяющей порядок распространения сведений о свойствах и достоинствах продукта с помощью различных методов информирования.
Сбытовая политика коммерческого банка может включать несколько каналов внедрения новых банковских продуктов, которые условно можно разделать на традиционные и современные. Традиционными каналами сбыта новых банковских продуктов служат:
• центральный офис банка;
• филиалы, дополнительные офисы и иные внутренние структурные подразделения банка.
…

2.1 Организационно-экономическая характеристика банка

Участником рынка банковских продуктов в России является «Газпромбанк» (АО). «Газпромбанк» (АО) зарегистрирован на территории России в качестве кредитной организации от 23 января 1992 г. и осуществляет деятельность в виде коммерческого банка.
«Газпромбанк» (АО) начал свое существование в качестве коммерческого банка, обслуживающего организации, работающие в газовой промышленности. Его основным учредителем выступила, и является до сих пор, крупнейшая российская энергетическая компания – ПАО «Газпром». Сфера обслуживания клиентов позволила банку в начале 2000-х годов существенно укрепить свои позиции и расширить присутствие в банковском секторе России, став универсальной кредитной организацией, обслуживающей различные сферы экономики. В 2001 г. была осуществлена реорганизация банка в форме преобразования Коммерческого банка газовой промышленности «Газпромбанк» (ООО), созданного по решению учредителей-пайщиков от 16 мая 1990 г.
…

3.1 Обзор рынка инновационных банковских продуктов в России

Российский рынок банковских продуктов в последние несколько лет подвержен процессам активного развития. В частности, это проявляется в разработке инновационных банковских продуктов, т.е. принципиально новых предложений для клиентов, позволяющих удовлетворять их финансовые потребности.
Одной из причин появления инновационных банковских продуктов в России являются высокие темпы экономической интеграции и глобализации. Быстрое развитие техники и технологий, постоянное изменение экономической и политической ситуации, как внутри страны, так и на мировой арене заставляют банки создавать и предлагать новые продукты или совершенствовать уже имеющиеся. Кроме того весомой причиной для появления таких продуктов является изменение потребностей современных клиентов к уровню банковского обслуживания.
…

3.2 Предложения банку по созданию и внедрению нового банковского продукта

«Газпромбанк» (АО) занимает высокие позиции в банковском секторе России. Его деятельность характеризуется большой клиентской базой, высокими показателями в части кредитования и привлечение средств от клиентов, а также доходов и прибыли. Достигнутые банком результаты во многом связаны с условиями действующих продуктов, которые определяют спрос клиентов на обслуживание именно в «Газпромбанк» (АО). Неслучайно одной из стратегических задач, которую ставит перед собой банк, является развитие линейки банковских продуктов с ориентацией на ключевые потребности действующих и потенциальных клиентов.
В результате исследования банковских продуктов, которые действуют в «Газпромбанк» (АО), предлагается введение нового банковского продукта, относящегося к категории «кредитные продукты», рассчитанного на одну категорию клиентов – «субъекты малого бизнеса».
…

3.3 Оценка экономического эффекта от внедрения нового банковского продукта

На последнем этапе внедрения нового банковского продукта необходимо оценить возможный экономический эффект, который получит банк. Экономический эффект должен быть выражен в превышении доходов, полученных банком от реализации продукта, над расходами, которые банк понесет при его внедрении.
Для оценки эффективности нового кредитного продукта используются прогнозируемые показатели работы банка в течение периода – 1 календарный год:
1. Согласно годовой отчетности «Газпромбанк» (АО), по итогам 2018 г. на расчетном обслуживании в банке находилось 15 000 клиентов, отнесенных к категории «малый бизнес». В целях проведения расчетов предполагается, что новым кредитным продуктом воспользуется 50% данной категории, т.е. в течение календарного года будет выдано 7 500 кредитов.
2. Все выданные кредиты будут соответствовать следующим усредненным условиям:
• сумма кредита – 1 200 000 руб.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы. Банковские продукты являются финансовым инструментом, с помощью которого банки удовлетворяют потребности клиентов в совершении операций с денежными средствами. Банковские продукты представляют собой результат банковской деятельности во взаимодействии с клиентом. Сегодня существуют различные виды банковских продуктов, классификация которых может быть произведена по различным признакам: по степени важности, времени их возникновения, затратности и пр. Несмотря на существование различных подходов к определению видов банковских продукты, все они ориентированы на удовлетворение потребностей клиентов и извлечение банковской прибыли.
…

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

1 Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» // Российская газета. – № 164. – 31.07.2007.

Научная и методическая литература

а) основная литература

2 Абашев А.О. Этапы создания нового банковского продукта // В сборнике: Современные проблемы экономического развития предприятий, отраслей, комплексов, территорий Материалы Международной научно-практической конференции: в 2 томах. Под редакцией М. В. Ивашкина, А. В. Колесникова. – 2019. – С. 288-291.
3 Астафьев В.В. Оценка качества новых банковских продуктов // Актуальные проблемы экономики и менеджмента. – 2017. – № 2 (14). – С. 5-9.
4 Банковский менеджмент : учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2016. – 554 с.
5 Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М. : КНОРУС, 2016.
…

ПРИЛОЖЕНИЕ И
Условия вкладов для частных клиентов в «Газпромбанк» (АО)
Вклад
Валюта
Сумма
Процентная ставка
Срок
Выплата процентов
Пополнение
Частичное снятие
Ваш успех
Рубли РФ
От 50 000
До 7,45% годовых
367, 548, 1095 дней
Капитализация или выплата ежемесячно
Нет
Нет
Газпромбанк – Перспектива
Рубли РФ
От 50 000
До 9,20 % годовых
181, 367 дней
В конце срока
Нет
Нет
Газпромбанк – На будущее
Рубли РФ
От 50 000
До 9,00% годовых
181, 367 дней
В конце срока
Нет
Нет
Газпромбанк – На вершине
Рубли РФ
От 100 000
До 9,50% годовых
181, 367 дней
В конце срока
Нет
Нет
Газпромбанк – Инвестиционный доход
Рубли РФ, доллары США, евро
От 25 000 рублей, 500 долларов США / евро
До 7,90% годовых в рублях, до 2,80% годовых в долларах США, до 0,40% годовых в евро
91, 181, 367 дней
В конце срока
Нет
Нет
Газпромбанк – Сбережения
Рубли РФ, доллары США, евро
От 15 000 рублей, 500 долларов США / евро
До 6,90% годовых в рублях, до 2,05% годовых в долларах США, до 0,40% годовых в евро
от 91 до 1097 .
…

ПРИЛОЖЕНИЕ К
Сравнение условий ипотечных кредитов в банках
Условия кредита
Кредиты банков

АО «Газпромбанк»
АО «Россельхозбанк»
ПАО Сбербанк
ВТБ (ПАО)

«Первичный рынок»
«Ипотечный кредит»
«Ипотека на новостройки»
«Новостройка»
Валюта
Рубли РФ
Рубли РФ
Рубли РФ
Рубли РФ
Минимальная сумма
100 000
100 000
300 000
600 000
Максимальная сумма
60 000 000
60 000 000

Не должна превышать меньшую из величин:  
• 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
• 85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.
60 000 000
Срок
До 30 лет
До 30 лет
До 30 лет
До 30 лет
Процентная ставка, %
От 10,2% годовых
От 9,75% годовых
От 9,6% годовых 
От 9,2% годовых
Обеспечение
Залог приобретенной с использованием кредитных средств недвижимости.
…

ПРИЛОЖЕНИЕ Л
Тарифные планы по продукту «Налоговый вычет»
Услуги
«Стандарт»
«Под ключ»
Составление декларации 3-НДФЛ для получения социальных налоговых вычетов:
– Вычет при расходах на обучение;
– Вычет при расходах на здравоохранение.
…

ПРИЛОЖЕНИЕ М
Тарифные планы по продукту «Юрист24»
Услуги
«Лайт»
«Стандарт»
«Премиум»
Личный кабинет (Бесплатные звонки по РФ), Мобильное приложение
Включено
Включено
Включено
Экстренная устная правовая консультация
Без ограничений
Без ограничений
Без ограничений
Предоставление типовых форм документов
Без ограничений
Без ограничений
Без ограничений
Вызов экстренных служб
Без ограничений
Без ограничений
Без ограничений
Содействие в переговорах
4 раза в год
Без ограничений
Без ограничений
Звонок юриста
4 раза в год
Без ограничений
Без ограничений
Письменная консультация (кроме вопросов по предпринимательской деятельности)
1 раз в год
2 раза в год
4 раза в год
Составление документов
–
2 раза в год
7 раз в год
Консультации в случае непредвиденных ситуаций за границей
–
2 раза в год
Без ограничений
Дети клиента – предоставление юридической поддержки детям клиента до 18 лет
–
Без ограничений
Без ограничений
Сервис для семьи – по выбору владельца Сертификата три члена его семьи
–
Включено
Вклю.
…

ПРИЛОЖЕНИЕ Н
Тарифный план по продукту «Соцнавигатор»
Услуга
Тариф
Сервис «Моё здоровье»
Консультации по вопросам:
Связанным с состоянием здоровья Клиента и порядком оказания медицинской помощи;
Профилактики возрастных заболеваний, адаптированным физическим нагрузкам и оптимальному рациону питания;
Наличия лекарственного препарата в списке забракованных, проверки показаний к применению, а также противопоказаний и побочных действий препарата;
Наличия более доступных аналогов лекарственного препарата;
Устные консультации – Без ограничений
4 письменные консультации в год

Сервис «Консультация юриста»
Консультации юриста по правовым и бытовым вопросам, в том числе:
ЖКХ (правильность применения тарифов, льгот в оплате жилищно-коммунальных услуг, договорной работы и прочих вопросов, включая правовую поддежку);
вопросы наследства;
положенных пенсионеру льгот, выплат, в том числе пенсии;
договора ренты;
защиты прав потребителей;
оценки имущества при покупке или реализации;
порядков обжаловани.
…

ПРИЛОЖЕНИЕ П
Тарифный план по продукту «Медицина без границ»
Услуга
Тариф
Стоимость программы
15 000 рублей (единовременным платежом)
Участники программы
Клиент от 18 лет до 64 лет на момент заключения договора страхования Клиент до 85 лет включительно на момент окончания срока действия договора страхования в случае его пролонгации
Срок действия
1 год с возможностью пролонгации
Страховые риски
Злокачественные опухоли (рак);
Пересадка или восстановление сердечного клапана;
Аорто-коронарное шунтирование;
Трансплантация жизненно-важных органов;
Освобождение от уплаты страховых взносов в результате первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и/или назначения проведения хирургического вмешательства.
Страховая сумма
12 500 000 рублей – годовая страховая сумма по данной программе
25 000 000 рублей – пожизненный максимальный лимит на все страховые случаи в случае пролонгации договора страхования).
Территория
Весь мир, кроме РФ и США.
…

ПРИЛОЖЕНИЕ Р
Балльные оценки уровня качества банковских продуктов
Наименование
показателя
Балльные оценки

10
20
30
40
50
Потребительские свойства
Низкие

Ниже среднего
Средние
Выше среднего
Высокие
Ассортимент (количество)
До 20
20-35
36-41
41-45
Свыше 45
Скорость предоставления услуг (мин.
…