Развитие операций коммерческого банка с банковскими картами как инструмента комплексного обслуживания клиентов

1.1 Понятие банковских карт

В период развития экономики происходит процесс ускоренной интеграции экономических и информационных связей государства, включая платежные системы, неправленые на увеличение объемов безналичных расчетов, которые становятся всё более популярными в современном мире. Попытки сократить объем наличных денег в обращении с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце 20-го века развитие международных платежных систем на базе пластиковых карт, позволило частично исключить из оборота наличные деньги. Сегодня одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов мире является банковская карта.
B 1914 году в CШA началось развитие банковских карт. Именно в то время было выпущено первое подобие современных пластиковых карт, но они были изготовлены из картона и являлись лишь удостоверением платежеспособности из держателя. В 1928 году выпуск карт стал осуществляться из более надежного материала – металла.
…

1.2 Виды банковских карт

В деятельности коммерческих банков выделяют различные вида банковских карт. Карты могут быть классифицированы по различным признакам, представим наиболее значимые из них:
1. По типу средств, размещенных на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты [1]:
• дебетовые карты – это платежные карты, на которых размещены средства держателя. Соответственно, платежные операции по дебетовым картам осуществляются только при наличии на счете денежных средств держателя. Разновидностью дебетовой карты является овердрафтная карт. Она позволяет осуществлять оплату товаров и услуг и при недостаточности личных средств держателя на счете. В этом случае банк возмещает недостаток средств, предоставляя держателю кредит.
Дебетовая карта может оформляться организациями для своих работников для перечисления на счет карты заработной платы и иных сумм, связанных с трудовыми отношениями. Такие карты принято называть «зарплатными».
…

1.3 Роль банковских карт в комплексном обслуживании клиентов

Развитие банковского обслуживания клиентов протекает в условиях довольно жесткого противостояния между различными кредитными организациями. Поэтому, чтобы преуспеть в конкурентной борьбе, банки используют различные приемы и методы. В этой борьбе выигрывают, прежде всего, те банки, которые пытаются диверсифицировать свою деятельность, включая разработку и продвижение комплексных банковских продуктов и услуг. Одним из продуктов, который определяет успешность развития комплексного обслуживания клиенток, выступает банковская карта.
…

2.1 Общая характеристика банка

Публичное акционерное общество Сбербанк (ПАО Сбербанк) является кредитной организацией, зарегистрированной Центральным банком РФ от 20.06.1991 г., и имеющей юридический адрес на территории Российской Федерации.
Основным акционером ПАО Сбербанк является Центральный банк РФ, которому принадлежит 52,3% обыкновенных акций банка или 50,0% плюс 1 голосующая акция от количества всех выпущенных акций банка. Общее количество акционеров банка – более 221 тысячи лиц. Уставный капитал банка сформирован в сумме 67 760 844 000 рублей [26].
Банк входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, а также Уставом ПАО Сбербанк.
ПАО Сбербанк имеет генеральную лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г., а также лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов от 11.08.2015 г.
…

2.2 Анализ операций банка по выпуску банковских карт

Более 70% всех карт, выпущенных в платежной системе России, приходится на ПАО Сбербанк. Банк осуществляет выпуск дебетовых и кредитных карт.
Дебетовые карты ПАО Сбербанк направлены на осуществление расчетов за товары и услуги, осуществление денежных переводов по счетам, операций с наличными деньгами. К составу таких карт относятся:
• карты с большими бонусами – это карты, по которым держатель получает бонусы в больших размерах, чем по обычным картам: 10% при оплате услуг на автозаправках и за поездки на Яндекс.Таски и Gett; 5% при оплате товаров в кафе и ресторанах; 1,5% при оплате товаров в супермаркетах; 0,5% при оплате иных направлений;
• классические карты – это карты, позволяющие осуществлять стандартные банковские операции по картам.
…

2.3 Рекомендации по развитию операций банка с банковскими картами

Сегодня в сфере обслуживания банковских карт отмечается высокий уровень конкуренции, определенный тем, что практически каждый банк оказывает услуги по выпуску карт, и активно разрабатывает дополнительные услуги, направленные на привлечение как можно большего числа клиентов.
Учитывая это, ПАО Сбербанк необходимо развивать действующие услуги в рамках выпуска банковских карт, которые будут в комплексе предоставляться клиентам. Актуальным является предоставление банковских услуг в форме пакетных предложений, включающих различные вариации, например, возможны следующие сочетания: открытие банковских счетов и предоставление бесплатной банковской карты; выпуск карты и открытие вклада (депозита) с повышенной процентной ставкой, проведение расчетно-кассовых операций и небанковские услуги.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях банковская карта представляет важнейший инструмент развития безналичных расчетов, основанный на использовании передовых банковских технологий. Банковские карты используются для проведения безналичных операций по оплате товаров и услуг, позволяют снимать денежные средства со счета в отделениях банка и банкоматах, функционируют на основании карточного счета, по которому происходит движение денежных средств. Собственником карты выступает банк-эмитент, т.е. кредитная организация, выпустившая эту карту, а держателем карты является клиент банка. Банковские карты имеют ряд достоинств: надёжность, удобство, простота, экономия, доход, контроль.
В деятельности коммерческих банков выделяют различные вида банковских карт. Так, по типу средств, размещенных на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты.
…

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Положение Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (в ред. от 14.01.2015) // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». – Последнее обновление 22.03.2018.
2. Банк и банковские операции : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2012. – 272 с.
3. Банки и банковское дело / Под ред. Боровковой В.А. – СПб.: Питер, 2014. – 256 с.
4. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка :учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова [и др.] ; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство Юрайт, 2014. – 652 с.
5. Банковское дело: учебник для бакалавров / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 11-е – изд., стер. – М.: КноРус, 2014. – 800 с.
6. Банковское дело : учебник для бакалавров / Т. М.
…