Сберегательные вклады (ПАО Сбербанк)

1.1 Понятие сберегательного вклада

Привлечение средств клиентов является одной из основных функций коммерческих банков. Денежные средства, сосредоточенные в банке, служат источником ресурсов для проведения активных операций, т.е. выступают необходимым активным элементом банковской деятельности. От размеров, способов, сроков, стоимости привлечённых средств зависят финансовые результаты деятельности банков, а также возможности для увеличения вложений в экономику страны и расширения спектра услуг клиентам.
Согласно трудам Костериной Т.М. [26, с. 67], «привлеченные средства – это средства клиентов, полученные на возвратной основе в виде вкладов и депозитов, а также средства, полученные в виде займов от иных кредитных учреждений и Банка России на межбанковском рынке кредитования».
Привлеченные средства клиентов составляют второй, значительно превосходящий по размерам собственный капитал, источник формирования ресурсов банка.
…

1.2 Классификация сберегательных вкладов

Виды вкладов, привлекаемых в настоящее время банками, весьма разнообразны и их число существенно возросло. Вклады различаются в зависимости от срока действия договора, порядка внесения и изъятия денег, валюты размещения и др. Согласно действующему в РФ законодательству, банки могут привлекать в качестве вкладов денежные средства в двух формах: до востребования и на определенный срок. Именно последняя категория формирует сберегательные вклады.
Сберегательные вклады – это вклады, размещенные вкладчиками на точно определенный срок. Такой вклад для физического лица является не только потенциальными деньгами, но и капиталом, он приносит своему владельцу определенный доход в виде процента. По вкладам, принимаемым на определенный срок, процентная ставка обычно является фиксированной и не подлежит изменению в течение срока вклада.
…

2.1 Характеристика деятельности ПАО Сбербанка по привлечению вкладов физических лиц

ПАО Сбербанк является кредитной организаций, созданной в форме универсального коммерческого банка. Банк зарегистрирован Центральным банком РФ от 20.06.1991 г. Полное официальное наименование – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное официальное наименование – ПАО Сбербанк. Место нахождения центрального аппарат банка: Россия, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19 [5].
ПАО Сбербанк осуществляет деятельность в соответствии с банковским законодательством РФ, на основании универсальной генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г. (дата последнего обновления Центральным банком РФ). На основании указанной лицензии ПАО Сбербанк может осуществлять весь спектр банковских операций и банковских сделок, установленных Федеральным законом № 395-1 от 02.12.1990 г. (ред. от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности».
…

2.2 Сравнительный анализ вкладов физических лиц ПАО Сбербанк и банков-конкурентов

ПАО Сбербанк является лидером рынка по объему привлеченных вкладов физических лиц. По состоянию на 01.10.2017 г. банком привлечено срочных вкладов на сумму 9 368,0 млрд. руб., с долей рынка 45,86%. Такие показатели позволили банку существенно опередить своих конкурентов. Так, второе место по объему привлеченных вкладов занимает ВТБ24 (ПАО) с долей рынка 8,88%, а третье место занимает АО «Россельхозбанк» с долей рынка 3,49%. Сравним условия вкладов для физических лиц в ПАО Сбербанк и его основных конкурентах, основываясь на трех базовых срочных продуктах каждого банка.
Итак, в ПАО Сбербанк действует три базовых продукта – вклад «Сохраняй», вклад «Пополняй» и вклад «Управляй». Ранее в таблице 3 были представлены их основные условия, которые позволяют сделать вывод об индивидуальном назначении каждого продукта:
1.
…

2.3 Проблемы сберегательных вкладов и рекомендации по их устранению

В современном банковском секторе большая часть коммерческих банков осуществляет свою деятельность на основе привлечения денежных средств населения. Согласно официальным статистическим данным весьма важным источником прироста ресурсов банков, являются сберегательные вклады физических лиц. В совокупных пассивах банковского сектора они занимают около 30%, что превышает доли иных источников привлечения средств клиентов.
В настоящее время наиболее активно развивающимся сегментом российского банковского рынка является рынок привлечения средств населения. Основную часть сбережений населения аккумулируют коммерческие банки, что позволяет им быть и основными поставщиками долговременных инвестиционных ресурсов в экономику. Уровень доходности по банковским вкладам не превышает уровень инфляции, но, несмотря на это, именно вклады выступают самым распространенным типом инвестиций среди большей части населения страны.
…

Заключение

Сберегательные вклады создают основу деятельности многих коммерческих банков. Привлечение вкладов позволяет банкам сформировать источники для выдачи кредитов, вложений в ценные бумаги и иные активные операции, что представляет собой непосредственный источник роста прибыли банка. Сберегательные вклады выступают наиболее популярным и востребованным способом размещения денежных средств для населения, поскольку позволяют получить доход на относительно безопасных условиях. Заинтересованность обеих сторон – вкладчика и банка, способствует развитию рынка банковских вкладов. Сегодня, банки предлагают большое многообразие депозитных продуктов для физических лиц, постоянно расширяя свои предложения.
…

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) [Электронный ресурс]. Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.
2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.
3. О несостоятельности (банкротстве) [Электронный ресурс]: федер. закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 29.12.2017). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017) . Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.
5.
…

Приложение 4

Срочные вклады для физических лиц в ВТБ24 (ПАО)
Условия вклада
Название продукта

вклад «Выгодный»
Вклад «Накопительный»
вклад «Комфортный»
Валюта
рубли, доллары США, евро
рубли, доллары США, евро
рубли, доллары США, евро
Сумма
от 200 000 руб. или 500 долларов США, 500 евро
от 200 000 руб. или 500 долларов США, 500 евро
от 200 000 руб. или 3 000 долларов США, 3 000 евро
Срок
от 3 месяцев до 5 лет
от 3 месяцев до 5 лет
от 6 месяцев до 5 лет
Процентные ставки, %
в рублях ставка варьируется от 3,2% до 7,10%, по вкладам в долларах США – от 0,01% до 1,70%, по вкладам в евро ставка 0,01%
в рублях – от 2,86% до 6,65%, в долларах США – от 0,01% до 1,47%, в евро – 0,01%.
…