Страхование и ипотечное жилищное кредитование в России

1.1 Сущность, содержание и основные принципы ипотечного жилищного кредитования

Происхождение слова «ипотека» относится к VI веку до нашей эры, к периоду Античной Греции. Этим термином древние греки обозначали форму обязательств по взятому на себя долгу перед заимодавцем. На участке земли, принадлежащем должнику, устанавливали столб, на котором размещалась надпись, указывающая, что данная территория земли снабжает задолженность ее владельца. Данный столб получил название «ипотека». Буквальный перевод этого слова с древнегреческого языка обозначает не иначе как «подставка», «подпорка». Кроме того, и в Древнем Египте передача земли под залог использовалась в качестве распространенного способа, гарантирующего исполнение взятых на себя обязательств.
В переводе с греческого Ипотека (hypothēca) означает залог, заклад. Это залог недвижимости, недвижимого имущества (земли, основных фондов, строений, жилья) с целью получения ссуды.
…

1.2 Особенности формирования финансовых ресурсов на цели ипотечного жилищного кредитования

Особенности формирования финансовых ресурсов на цели ипотечного жилищного кредитования обусловлены в основном необходимостью использования долгосрочного капитала и его дефицитом.
Финансовые ресурсы системы ипотечного жилищного кредитования образуются путем аккумуляции доходов, поступлений и накоплений участников рынка ипотечного жилищного кредитования, средств населения и инвесторов, а также средств, субсидированных государством на реализацию жилищных и ипотечных программ.
Формирования финансовых ресурсов в процессе ипотечного жилищного кредитования происходит в форме движения финансовых потоков. На рисунке 1 представлены схема движения финансовых потоков при формировании финансовых ресурсов в системе ипотечного кредитования.
…

1.3 Риски ипотечного жилищного кредитования

Как уже отмечалось выше, ипотечное жилищное кредитование при любом способе финансирования связано с определенными рисками, как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора (см. рис. 6).

Рисунок 6 – Виды рисков ипотечного кредитования

Изменение процентной ставки по ипотеке может быть реакцией на рост инфляции или инфляционных ожиданий. В таком случае кредитная организация недополучает свою прибыль. Помимо сокращения уровня дохода в результате влияния инфляции, зачастую заемщик погашает ипотеку досрочно, что еще больше уменьшает уровень денежных потоков.
Как правило, процентная ставка по ипотечному кредиту сохраняется на одном и том же уровне на протяжении всего срока действия договораипотеки, что позволяет равномерно разделить всю сумму кредитных обязательств. Однако такое возможно лишь при стабильной экономике, когда темп инфляции минимален или совсем отсутствует.
…

2.1 Теоретические основы страхования кредитных операций

Одним из способов снижения рисков при осуществлении кредитных операций, включая ипотечное кредитование, является страхование.
Ключевая задача страхования рисков кредитных операций заключается в том, чтобы при невозврате банку кредита недобросовестным заемщиком и невозможности взыскать средства, страховщик возместил кредитной организации убытки согласно условиям заключенного договора страхования кредитных рисков.
Особенность страхования кредитных банковских рисков состоит в том, чтозащита от рисков обеспечивается не только страховой компанией, но и самим кредитным учреждением. Страхование кредитных рисков лежит в основе деятельности коммерческого банка по кредитованию физических и юридических лиц и захватывает все стадии этой работы – от аналитики заявки на кредит потенциального заемщика до погашения кредита и анализа возможностей возобновления кредитования.
…

2.2 Виды и оценка страховых продуктов в ипотечном жилищном кредитовании «Сбербанка России»

Безусловным лидером рынка ипотечного кредитования и связанного с ним ипотечного страхования в России является ПАО «Сбербанк».
Доля крупнейшего ипотечного кредитора по итогам февраля 2018 года составила 52,1%, что на 2,9% больше показателя начала 2018 года.
Преимущество ПАО «Сбербанк» перед другими участниками рынка ипотечного кредитования является прежде всего активная поддержка со стороны государства, благодаря чему банк имеет возможность участвовать во всех государственных и льготных программах, а также устанавливать процентные ставки на объекты недвижимости ниже чем у конкурентов.
Еще одним серьезным конкурентным преимуществом банка перед конкурентами является широкая региональная сеть, благодаря чему потенциальный клиент имеет возможность обратиться за консультацией по ипотеке в любом районе города или даже в самом отделенном уголке РФ. Круглосуточно работает телефонная горячая линия.
…

3.1 Анализ состояния и развития ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Организация ипотечного жилищного кредитования на сегодняшний день является одним из приоритетных направлений в кредитной деятельности коммерческих банков, которое обеспечивает им достаточную доходность.
Анализ состояния и развития рынка ипотечного жилищного кредитования в нашей стране показал, что последние три года стали проверкой на прочность для сектора кредитных банковских услуг. Это период геополитической нестабильности, снижения доверия населения к банкам и кредитным услугам в частности, ослабление рубля, экономические санкции, наложенные на отечественные финансово-кредитные организации и банки, препятствующие внешнему фондированию банков и т.п.
Депозиты отечественного банковского сектора за это время, формируемые за счет вкладов населения и являющиеся по существу узловым источником его финансовых средств, практически не показывают роста.
…

3.2 Современные проблемы развития ипотечного жилищного кредитования и страхования и направления их решения

На современном этапе развития российского рынка ипотечного кредитования можно выделить ряд причин, которые приводят к росту задолженности по ипотечному жилищному кредитованию в России.
Во-первых, это существенное снижение платежеспособности и благосостояния граждан, которые, с одной стороны, не могут вовремя оплачивать платежи по ранее взятым кредитам, а с другой, предпочитают ипотечным жилищным кредитам альтернативные вложения с большей финансовой отдачей.
Во-вторых, наличие монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, недоступная большинству заемщиков завышенная стоимость конечного ипотечного продукта (включая все страховки, комиссии и прочие платежи).
В-третьих, недостаток доступных социальных ипотечных программ с государственной поддержкой, которые бы реально работали.
…

Заключение

В результате проведенного в работе исследования были решены поставленные задачи и достигнута цель работы.
Анализ теоретических аспектов ипотечного жилищного кредитования позволил определить, что ипотечный кредит следует рассматривать как кредит, обладающий всеми основными его чертами и свойствами и отличающийся рядом особенностей, связанных с необходимостью обеспечения дополнительной защиты прав залогодержателя посредством государственной регистрации залога и его способностью сохранять в течение длительного срока потребительские свойства объекта недвижимости (ипотеки).
Приоритетными требованиями современной системы кредитования являются: целевой характер кредита, полнота и своевременность возврата ссуд и их обеспеченность. Только соблюдение базовых принципов кредита может служить залогом устойчивости банковской системы. Особое развитие получило залоговое право, как форма обеспечения надежности кредитной сделки.
…

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ. // СПС Консультант Плюс
2. Закон Российской Федерации «О залоге» от 29.05.1992 №2872-1 // СПС Консультант Плюс
3. Федеральный закон Российской Федерации«Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ. // СПС Консультант Плюс
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2016 года №28 «О концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации». // СПС Консультант Плюс
5. Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) // Ипотека и жилищное строительство. – URL: https://дом.рф/about/analytics/mortgage_and_housing
6. Официальный сайт Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ // Приоритетный проект «Ипотека и арендное жильё». – URL: http://www.minstroyrf.ru/ trades/zhilishnaya-politika/prioritetnyy-proekt-ipoteka-i-arendnoe-zhile
7.
…