На странице представлен фрагмент
Реши любую задачу с помощью нейросети.
Часть выполненной работы
1.1. Сущность принципы потребительского кредитования и организация процесса кредитования физических лиц
Определение термина «кредит» дискуссионное. Данный термин происходит от латинского слова означающего долг или ссуду, однако ряд экономистов считают, что термин близок по значению тер- мину, означающему «верю». В.И. Тарасов дает следующее определение кредита «категория, выражающая экономические отношения, формирующиеся кредитором и заемщиком по вопросу кредитной сделки». Экономическая категория «кредит» многогранна, имеет несколько форм и видов, например «потребительский кредит». Что же такое «потребительский кредит»? Существует ряд определений «потребительского кредита». Е.Ф. Жуков дает такое определение «кредит, предоставляемый населению для приобретения дорогих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.». В.А. Чел- ноков пишет «это кредит, предоставленный населению (физическим лицам)».
1.2. Организация процесса кредитования физических лиц
Кредитная политика является ключевым звеном любого банка. В ней описаны четко сформулированные цели, принципы работы, совокупности методик, определяющих действия для управления рисками Банка в целях получения максимальных доходов от кредитных сделок. В кредитной политике банка определяются инструменты кредитного процесса, которые применяются для организации системы контроля кредитного риска.
Фактически риск формируется на разных этапах кредитного процесса и у различных субъектов кредитной сделки, поэтому его можно разделить на две составляющие: кредитный риск заемщика и кредитный риск портфеля банка.
-3149605588000
2012923162037
Рис.5 Структура понятия «кредитный риск» [1, с. 12]
Одним из инструментов управления кредитным процессом является централизация принятия решения.
1.3 Правовые основы осуществления кредитования физических лиц в России
Экономика последних лет характеризуется финансовой нестабильностью, причинами которой являются в основном проблемы финансово-кредитного сектора. Финансовая устойчивость и прибыльность банка во многом зависят от качества его клиентов. Их финансовая надежность снижает риски и помогает кредитной организации получать более высокий доход.
Тем не менее, тот факт, что в условиях конкуренции банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и финансово обеспеченными заемщиками. В результате качественная оценка сильных и слабых сторон заемщика по отношению к принятым долговым обязательствам является основной задачей любого банка, поскольку процесс кредитования неразрывно связан с действием различных факторов риска, которые могут доставлять экономические проблемы Банку. Разумно, что решение о выдаче кредита основано на анализе кредитной истории заемщика.
2. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ООО «ХОУМ ЭНД ФИНАНС КРЕДИТ»
2.1.Экономическая характеристика банка и анализ основных финансово-экономических показателей развития банка
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является крупным российским банком и среди них занимает 35 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 Сентября 2019 г.) величина активов-нетто банка ХКФ БАНК составила 274.81 млрд.руб. За год активы увеличились на 2,65%График. Прирост активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Июля 2019 г.): за год рентабельность активов-нетто выросла с 3.53% до 7.43%.
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем больше средств населения (т.е. в этом смысле является розничным клиентским), а вкладывает средства в основном в кредиты, причем больше в кредиты физическим лицам (т.е. является розничным кредитным).
2.3 Проблемы кредитования в ООО «Хоум энд финанс кредит»
Анализ проблемы в ООО «Хоум энд финанс кредит» показал, что в банке полностью отсутствуют актуальные на данный момент времени кредитные продукты и кредитные программы для стартап-проектов, а также слабо развит процесс кредитования, рассмотрения и одобрения кредитных заявок онлайн. Во время прохождения практики в Ново-Уренгойском филиале ООО «Хоум энд финанс кредит» был проведен опрос. Клиентов-представителей малого бизнеса спросили, каким способом им было бы удобно получить кредит, в офисе или «онлайн». Результаты опроса представлены на рисунке 10.
Рисунок 10 – Опрос клиентов-представителей малого бизнеса
Источник: [составлено автором].
Из опроса становится видно, что подовляющее большинство клиентов были бы рады возможности сэкономить свое время и получить кредит «онлайн».
Реализация инновационных проектов, привлечение новых идей для ведения бизнеса осуществляется за счет создания «стартапов».
3.1 Мероприятия по развитию системы кредитования в ООО «Хоум энд финанс кредит»
Исходя из результатов проведенного анализа, можно сделать вывод, что сейчас клиент не хочет тратить свободное время в очередях за справками и выписками, ему нужно дать свободу выбора и свободу действий – через персонального менеджера или удобное мобильное приложение.
Проведенный анализ конкурентов показал.
– у банков нет программы для стартап-проектов, когда бизнес еще не ведется. Необходимо успешное ведение бизнеса не менее 6 месяцев в случае с ПАО «Сбербанк России», и не менее 12 месяцев для кредитования в АО «Альфа-Банк»;
– все представленные банки предоставляют кредит на короткий срок, максимальный у Группы «ВТБ» – 60 месяцев;
– высокие процентные ставки. В среднем переплата составит 495 000 рублей = 1⁄4 от суммы кредита (если сумма кредита: 2 млн. руб., срок: 36 мес., ставка: 14,9%).
3.2 Оценка экономического эффекта от предлагаемых мероприятий в ООО «Хоум энд финанс кредит»
Рассчитаем прогнозный расчет прибыли по онлайн-кредитованию на 1 заемщика представителя малого бизнеса. Прогнозный расчет представлен в таблице 12.
Таблица 12 – Прогнозный расчет прибыли по онлайн-кредитованию на 1 заемщика представителя малого бизнеса
Месяц Выданные кредиты, шт. Сумма, тыс. руб. Доход банка, тыс. руб.
1 1 90 1*90*24%/365*30
Итого: 3
Источник: [составлено автором].
Таблица 13 – Основные прогнозные значения реализации проекта по внедрению онлайн-кредита малому бизнесу ООО «Хоум энд финанс кредит» за первый год
Месяц Выданные кредиты, шт. Сумма, тыс. руб. Сумма нарастающим итогом, тыс. руб. Доход, тыс. руб. Доход нарастающим итогом, тыс. руб. Комиссия, тыс. руб. Комиссия нарастающим итогом, тыс. руб.
…
