Проблемы и перспективы ипотечного кредитования (на примере ОАО”Сбербанк России””

На современном этапе ипотечный кредит во всем мире давно уже стал классическим видом банковской деятельности. В развитых государствах данный вид кредита занимает порядка трети совокупных активов банковских организаций. В России на аналогичный показатель приходятся только доли процента.
Одна из главных задач банков в условиях рынка заключается в превращении сбережений клиентов в инвестиции для реального сектора экономики. Результатом существенного сокращения жилищного финансирования со стороны государства, падения платежеспособного спроса на жилье, а также невозможность строительства и приобретения жилья в кредит, явилось резкое сокращение объемов жилищного строительства, что, в свою очередь, обусловило заметное ухудшение положения в сфере строительства, убыточности множества строительных организаций. На рынке жилья сформировалась низкая обеспеченность соответствующими финансово-кредитными механизмами, которые обусловили бы платежеспособный спрос граждан и обеспечили бы возможность приобретения жилья в порядке массовости. Значительная часть населения оказалась не в силах улучшить свои жилищные условия в связи с отсутствием необходимых сбережений и возможностей их накопления.
Одним из направлений решения подобной проблемы является ипотечный кредит. Будучи обеспеченным реальной собственностью населения на жилье, этот вид кредита мог бы обусловить приток финансов на рынок жилья, реанимировать строительство и связанные с ним промышленные сектора, сохранить и приумножить рабочие места, обеспечить рост доходов населения всех бюджетных уровней.
Исходя из этого, возникает необходимость использования тех реальных условий и возможностей, которые имеются сегодня у регионов, чтобы сформировать необходимые условия для развития массового жилищного строительства с использованием государственных и рыночных механизмов регулирования происходящих в этой социально важной области экономики процессов. Во многих странах мира покупка жилья в кредит представляет собой не только основную форму решения жилищной проблемы, но и сферу экономической деятельности, фундаментальная роль в которой отводится банковским и иным кредитным структурам. Государство же осуществляет выполнение вспомогательной функции посредством установления общей регламентации, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников осуществления жилищного кредита, а также в случае необходимости косвенным либо прямым образом применяет средства из бюджета для привлечения определенного числа частных инвестиций в сферу жилой недвижимости и оказания содействия населению в покупке жилья.
Как показывает зарубежный опыт, ипотечный кредит обладает, по минимуму, четырехкратным мультипликативным эффектом, т.е. на каждый рубль кредита в конечном счете вовлекается в экономический оборот не менее четырех рублей денежных средств заемщиков. Исходя из этого, с помощью ипотеки могут быть задействованы те значительные показатели финансов, которые находятся на руках у населения в виде наличных иностранных валют и значения которых сравнимы с бюджетом государства. В то же время ипотека обеспечит восстановление доверия граждан к коммерческим и государственным банкам, поскольку граждане, кредитующиеся клиенты банка, главным образом, хранят в нем и собственные расчетные счета и депозиты. Ипотечный кредит и есть тот механизм, способный обеспечить взаимосвязь между финансовыми ресурсами населения, строительными организациями и банками, направляя денежные средства в реальный экономический сектор.
Главная цель развития системы ипотечного кредита состоит, с одной стороны, в улучшении жилищных условий граждан, а с другой, в стимулировании спроса на жилищном и строительном рынке. Наряду с тем государственная поддержка развития ипотечного кредита является представляет собой одну из базовых предпосылок стимулирования реального экономического подъема государства. Важное место ипотечного кредита в условиях рынка обусловливается и тем, что он является одним из самых надежных и многократно подтвержденных мировым опытом методов привлечения внебюджетных средств в сферу жилой недвижимости.
В связи с вышесказанным чрезвычайно актуальной представляется тема данной дипломной работы, посвященная вопросам ипотечного кредита на современном этапе экономического развития.
Цель работы – анализ проблем и выявление перспектив развития ипотечного кредита в Российской Федерации.
Поставленная цель обусловливает необходимость решения следующих задач:
– изучение теоретических основ ипотечного кредита,
– определение сущности, значения и видов ипотечного кредита, его субъектов и объектов;
– раскрытие сущности и специфики зарубежного ипотечного кредита, основных принципов и особенностей функционирования системы ипотечного кредита в РФ, а также общего подхода к оценке эффективности ипотечного кредита;
– краткая характеристика открытого акционерного общества «Сбербанк России»;
– анализ основных ипотечных программ ОАО «Сбербанк России» и оценка их эффективности;
– выявление перспектив развития системы ипотечного кредита в ОАО «Сбербанк России».
Объект исследования: ОАО «Сбербанк России»; предмет исследования ипотечные кредиты в России на примере ОАО «Сбербанк России».
Теоретическую и методологическую базу исследования составили нормативные законодательные акты, бухгалтерская и финансовая отчетность ОАО «Сбербанк России», книги, монографии и статьи ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов….