Анализ и институциональная оценка кредитной системы России

1. Структура современной кредитной системы

В настоящее время существует несколько концепций, объясняющих термин «кредитная система» (рис. 1) [9, c. 114]:

Рисунок 1 – Подходы к определению кредитной системы [9, с. 114]

Типы кредитных систем классифицируются по различным критериям. Выделяют различные виды кредитных систем по региональному принципу и принципу масштаба (рис. 2).

Рисунок 2 – Классификация кредитных систем по региональному принципу и принципу масштаба [10]

Кредитные системы также классифицируются по другим критериям (рис. 3).

Рисунок 3 – Типы кредитных систем [10, c.43]
Источник: Составлено автором по:1

В современной экономике выделены следующие типы кредитной системы.
1. Централизованно-распределительная. Она находится в государственной монополии в банковской сфере и характерна для стран с командно-административной экономикой. В стране действуют от одного до нескольких банков в непосредственном подчинении правительства.
…

2. Механизм функционирования кредитной системы РФ

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так: Центробанк; цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств; небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.
Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. C июня 2017 года в России кредитные организации разделяются на две группы по уровню капитала, объему требований к ним и полномочий: банки с базовой лицензией и банки с универсальной лицензией (рис. 6) [1].
…

3. Государственное регулирование кредитной системы

Центральный Банк является высшим органом кредитной системы. Центральный банк выполняет следующие функции:
• контроль банковских и финансово-кредитных учреждений государства;
• управление расчетной системой;
• разработка и внедрение денежно-кредитных систем;
• эмиссия национальной валюты;
• управление правительственными счетами;
• совершение зарубежных финансовых операций;
• регулировка ликвидности банков;
• сбор статистической информации обо всех финансовых учреждениях государства (размер финансовых операций, данные о вкладчиках, кредитуемые сферы экономики) [2].
В процессе своей деятельности Банк России использует весь арсенал методов регулирования кредитного рынка (рис. 7).
…

1. Кредитование физических и юридических лиц

До 2016 года наблюдалось снижение качества кредитного портфеля большинства банков, что объяснялось ростом задолженности по кредитам. Данный рост имеет макроэкономические причины, это – снижение цены на нефть, санкции со стороны иностранных государств в отношении России, ограничение доступа российских банков к мировым финансовым рынкам и девальвация рубля.
Но в 2017-2018 годах ситуация в секторе кредитования намного улучшилась. В 2018 году банковский сектор России показал максимальные темпы роста за последние четыре года (рис. 8).

Рисунок 8 – Динамика развития кредитного сектора России (с учетом валютной переоценки) [9]

Ключевой вклад в динамику сектора внес клиентский кредитный портфель, показавший прирост в номинальном выражении на 13,9% (3,5% в 2017-м).
…

2. Современная кредитная система РФ

Кредитная система на сегодняшний день включает Банк России, универсальные и специальные коммерческие банки, филиалы и представительства иностранных банков, некредитные кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, кредитные группы и холдинги. Оценим данные структурные элементы. Трудности оценки состоят в большой доле кредитных организаций в кредитной системе и небольшой информации по остальным участникам рынка
На рисунке 15 видно, что ведущее место в кредитной системе занимают крупные и средние банки, а также малые частные.

Рисунок 15 – Структура кредитной системы России в 2009-2018 гг.

В настоящее время продолжается активная деятельность участников рынка микрофинансирования на фоне совершенствования законодательной базы и усиливающейся конкуренции [4, с. 197]. Кроме того, заметна тенденция, когда на рынке складываются условия, при которых спрос на кредитные услуги снижается, а на услуги МФО возрастает.
…

1. Пути решения основных проблем кредитной системы РФ

В настоящее время кредитная система является ключевым звеном современной национальной финансовой системы. Однако сегодня данное звено характеризуется рядом следующих ключевых моментов: сильное влияние внешнеэкономических факторов, реализация структурных реформ, высокая волатильность. В этой связи не вызывает сомнения необходимость осуществления регулятивных мер, ориентированных на повышение устойчивости данного звена финансовой системы. В рамках регулятивных мер, которые требуется реализовать в сфере частных финансов, необходимо оздоровление российской кредитной системы за счет активной работы с «проблемными банками».
…

2. Перспективы развития кредитной системы на современном этапе

По нашему мнению, Банку России необходимо переходить на режим таргетирования инфляции в заявленные сроки, однако сам этот процесс должен иметь ярко выраженный адаптивный характер, а также быть строго логичным и последовательным, что подразумевает введение определенных изменений.
Во – первых, необходимо появление некого базового документа, в котором должны быть отражены концептуальные подходы к таргетированию инфляции, которых национальный регулятор будет строго придерживаться на практике. Это необходимо для понимания субъектами экономической деятельности общей логики принятия решений Банком России, нацеленных на достижение целевого уровня инфляции. В этом же документе должен быть отражен, причем предельно четко и однозначно, тот инструментарий, который Банк России намерен использовать для достижения заявленных целей.
…

Заключение

В любой развитой стране важнейшую роль в экономике играет кредитная система, которая способствует развитию национальной экономики и росту благосостояния населения. Кредитная система представляет собой совокупность организаций, аккумулирующих по различным каналам временно свободные денежные средства для дальнейшей передачи их заемщикам. Современная кредитная система стран с рыночной экономикой представлена следующими тремя уровнями:
• Центральный банк;
• коммерческие банки (как универсальные, так и специализированные – сберегательные, ипотечные, инвестиционные);
• специализированные некредитные кредитно-финансовые организации (страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные фонды, кредитные союзы, ломбарды).
Первые два уровня кредитной системы представляют собой кредитную систему страны, которая, соответственно, является двухуровневой.
Таким образом, кредитная система является более широким понятием, нежели банковская система.
…