Сравнительный анализ методов определения кредитного рейтинга заёмщика (на примере конкретной организации)

1.1 Роль и тенденции кредита в России

В отечественной экономической литературе кредитование населения обозначают двумя терминами – «потребительское кредитование» и «розничное кредитование», причем единое их толкование отсутствует – одни авторы используют эти понятия в качестве синонимов, другие проводят между ними различие, что вносит некоторую путаницу и затрудняет использование статистических и аналитических материалов для оценки роли кредитования физических лиц для отечественных банков. Понятия «розничные банковские услуги», «розничный кредит» пришли из зарубежной банковской практики, где общепринято разделение банковского бизнеса на розничный и корпоративный. Формальным критерием такого разделения является целевое назначение услуги вообще и кредита – в частности.
Слово «корпоративный», в данном случае, применяется к услугам, потребляемым в целях, связанных с осуществлением хозяйственной деятельности.
…

1.2. Современные методы оценки кредитоспособности

Методы анализа кредитоспособности заемщика в целом и кредитоспособности заемщика – физического лица, в частности, классифицируются в экономической литературе различным образом.
Ниже рассматриваются некоторые подходы к классификации, использованные авторами работ, посвященных оценке кредитоспособности заемщиков и методам управления кредитным риском банка, на основании систематизации которых предлагается видение вопроса автором настоящего исследования.
Лаврушин О.И.21 сводит совокупность методов оценки кредитоспособности заемщиков к построению интегрированных показателей рейтинговой оценки различных критериев кредитоспособности, которые, по его мнению, при всем разнообразии отражают, в целом, финансовое состояние и репутацию заемщика.
…

2.1. Общая характеристика ЗАО «Северный город»

Строительная компания «Северный город» – участник крупнейшего холдингового объединения RBI, занимающего значительную долю рынка нового строительства Санкт–Петербурга.
Организация ‘ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «СЕВЕРНЫЙ ГОРОД»’ зарегистрирована 20 ноября 2002 года по адресу 199004, г Санкт–Петербург, район Василеостровский, муниципальный округ Васильевский, ПРОСП МАЛЫЙ ВО, 22 ЛИТЕР А.
Компании был присвоен ОГРН 1027809215610 и выдан ИНН 7825005179.
Основным видом деятельности является подготовка к продаже собственного жилого недвижимого имущества. Компанию возглавляет Тиктинский Э.С.
За 22 года работы Холдинг RBI зарекомендовал себя как надежный лидер инвестиционно–строительного рынка: построено 61 здание разного класса и уровня общей площадью свыше 1, 1 млн. кв.м, в которых живет 9,7 тыс. семей.
…

2.2. Процедура андерайтинга заемщика на примере ЗАО «Северный город»

Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») — один из способов снижения банковских рисков35. Многоуровневая процедура оценки финансовой состоятельности претендента на кредит, вероятности выполнения или невыполнения обязательств по ссуде.
В каждом учреждении принят собственный порядок и методика, установлены свои правила, которыми руководствуются сотрудники для изучения и анализа платежеспособности потенциального заемщика, который обратился за получением ссуды. В результате процедуры андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ в предоставлении ссуды, либо компромиссное решение: предоставление кредита, но в той сумме и/или на тех условиях, которые выгодны банку, даже если это расходится с ожиданием клиента.
…

2.3. Статистика отказов и одобрений при подаче заявки по «полному пакету документов» и по «двум документам»

Многие люди, планирующие улучшить свои жилищные условия, рассматривают различные варианты, при помощи которых они смогут достигнуть поставленных целей, в частности, ипотечные программы. Для большинства россиян кредитные средства являются единственной возможностью воплотить в жизнь мечты о загородном доме или просторной городской квартире. В результате постоянно растущего спроса на ипотечные продукты некоторые финансовые организации стали разрабатывать программы, которые позволили бы им привлечь максимальное количество клиентов. Для заемщиков сегодня доступны ипотеки, для оформления которых достаточно иметь лишь два документа и нет необходимости подтверждать ежемесячный источник доходов.
В настоящее время на территории Российской Федерации следующие банки оформляют ипотечные кредиты населению по двум документам (табл.
…

2.4. Невозвращенные задолженности в сравнении с оценками кредитоспособности.

В 2016 году рынок ипотеки восстановился после снижения в предыдущем году. Объем выданных ипотечных кредитов в 2016 году вырос на 27% и составил 1,47 трлн. рублей.
Жилищные условия с помощью ипотеки улучшили около 860 тыс. семей, что на 22% больше, чем годом ранее.37
Объем выданных ипотечных кредитов в РФ в январе 2017 г. вырос на 18% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года и составил 73 млрд. руб (рис.5).

Рисунок 5 – Динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам, в том числе ИЖК

Стоит заметить, что из общего объема выданных кредитов 624,16 млрд рублей приходится на кредиты в рублях, тогда как в иностранной валюте кредитов было выдано только на 3,18 млрд рублей – это 0,5% от общего объема выданных кредитов.
Из этого следует, что российские заемщики практически прекратили брать ипотечные кредиты в иностранной валюте (табл. 5).
…

3.1 Рекомендации улучшению методов оценки кредитоспособности заемщика

В качестве важного мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ЗАО «Северный город», предлагается усовершенствовать методику оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.
Применяемая организацией методика оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков нуждается в совершенствовании.
Это связано с тем, формулы, по которым анализируется и определяется платежеспособность заемщица, не учитывает особенностей современного развития экономической и социальной ситуации в стране.
Не все граждане получают «белую» заработную плату, курс валют, учитываемый в применяемой методике, нестабилен. Эти факторы остаются без внимания, и, как следствие, просроченная задолженность по розничным кредитам является сегодня большой проблемой для банков.
Предлагается следующий проект совершенствования кредитования физических лиц в ЗАО «Северный город», который может быть применен на практике.
…

3.2. Оценка эффективности применения предложенных мероприятий

Для оценки эффективности применения предложенных мероприятий необходимо рассчитать экономический эффект мер, направленных на совершенствование кредитования физических лиц и совершенствование оценки кредитоспособности заемщиков ЗАО «Северный город»: проект методики оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.
Итак, экономический эффект от предложенных мероприятий будет складываться из выгод организации, полученных по предложенному мероприятию.
Сегодня минимальная процентная ставка по ипотечным кредитам физическим лицам в банках, с которыми сотрудничает ЗАЛ «Северный город» составляет 20% годовых.
Необходимо произвести расчет суммы чистых процентных доходов, в случае предоставления кредитов на общую сумму 83433728,40 тыс. руб.: 83433728,40 тыс. руб. х 20% = 16686745,68 тыс. руб.
Средний риск при кредитовании физических лиц принят за 1,5%.
…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги работы следует отметить, что система кредитования − это единая и взаимосвязанная структура, включающая центральный банк, коммерческие банки, финансовые институты, объекты и субъекты кредитных отношений, методы, виды и формы кредитов, принятые в той или иной стране формы документирования и контроля кредитных отношений.
Изучение кредитных отношений, а именно характера и принципов взаимоотношений кредитных институтов с потребителями их услуг на кредитном рынке привлекают внимание многочисленных и самых разнообразных представителей экономической и общественной мысли.
В настоящее время кредитно-финансовая деятельность любой организации подвержена неопределенности и рискам, которые связанны с изменениями обстановки на рынках, а своевременная оценка количественных и качественных показателей, характеризующих возможности кредитополучателя погасить кредит, позволяет снизить эту неопределенность и риски.
…